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21 Sep 2021

Votre cote de crédit : Les quatre C.

Acheter votre première maison est un important événement dans la vie, mais il y a des obstacles à surmonter! Un d’eux est de démontrer à un prêteur qu’il peut vous faire confiance, ce qui revient à votre cote de crédit. C’est selon votre cote de crédit que les prêteurs déterminent quel taux d’intérêt vous devrez payer, et même si vous êtes admissible ou non à un prêt hypothécaire.

Les règles sur les prêts hypothécaires changent souvent, et la cote de crédit devient de plus en plus importante : une cote plus élevée pourrait vous donner accès à un taux d’intérêt plus bas, ce qui vous fera économiser des milliers de dollars sur la vie de votre prêt hypothécaire.

Si vous n’avez jamais porté attention à votre cote de crédit, ne vous en faites pas! Il n’est jamais trop tard, et nous allons expliquer tout ce qu’il faut savoir. Le plus important est que pour obtenir un prêt hypothécaire, il faut qu’au moins un des emprunteurs ait une cote d’au moins 680.

Il y a divers facteurs qui déterminent votre cote de crédit, et on peut les résumer par les « quatre C » : caractère, capacité, capital et caution. Voyons ce qu’est chaque C :

Caractère

Le facteur caractère de votre cote de crédit est fondé sur VOUS et vos habitudes personnelles. En somme, c’est la mesure dans laquelle vous êtes du genre à payer vos dettes à temps. Les éléments suivants sont pris en compte :

  • Est-ce que vous payez habituellement vos factures à temps?
  • Est-ce que vous avez des comptes en souffrance?
  • Comment est-ce que vous utilisez le crédit qui est à votre disposition?
    • Conseil : Utiliser entièrement ou presque le crédit qui est à votre disposition n’est pas une bonne idée. Il vaut mieux demander une augmentation de votre limite de crédit plutôt que dépasser 70 % du crédit disponible de mois en mois. Par exemple, si vous avez une limite de 1000 $ sur votre carte de crédit, ne dépassez pas 700 $.
    • Si vous avez besoin d’augmenter votre cote de crédit rapidement, utilisez en fait moins de 30 % de votre limite de crédit.
    • Si vous devez engager une dépense qui dépasserait ce niveau, faites un paiement à l’avance sur le compte de votre carte de crédit pour ne pas dépasser 30 % de votre limite.
  • Quel est le total de votre endettement?

Capacité

Le deuxième facteur dans votre cote de crédit est votre capacité. Il s’agit ici de votre capacité de rembourser un emprunt, évaluée selon vos entrées de fonds par rapport à votre endettement ainsi que vos antécédents en matière d’emplois.

  • Depuis combien de temps travaillez-vous pour votre employeur actuel?
  • Si vous êtes travailleur autonome, depuis combien de temps l’êtes-vous?

Attention : la capacité n’est pas ce que VOUS pensez pouvoir vous permettre; c’est ce que LE PRÊTEUR pense que vous pouvez vous permettre, compte tenu du rapport entre vos dettes et vos revenus. C’est ce que les prêteurs appellent le ratio d’amortissement de la dette : le total des paiements mensuels sur vos dettes, divisé par votre revenu mensuel brut.

Capital

Le capital est le montant des fonds qu’un emprunteur avance par rapport à un prêt éventuel. Dans le cas d’un prêt hypothécaire, le capital est votre mise de fonds. Avec une mise de fonds plus élevée, l’emprunteur bénéficie souvent d’un meilleur taux d’intérêt et de meilleures conditions hypothécaires. Par exemple, avec une mise de fonds de 20 % ou plus, un prêt hypothécaire n’a pas à être assuré. L’emprunteur fait donc l’économie de la prime d’assurance.

Pour ce facteur, il s’agit de considérer combien vous avez économisé et où vous trouverez de l’argent pour votre mise de fonds. Un compte d’épargne? Des REER? Un cadeau d’un membre de la famille immédiate?

Caution

La caution est ce qui garantit le remboursement du prêt. Dans le cas d’un prêt automobile, la garantie est souvent le véhicule lui-même, qui sera saisi et revendu si l’emprunteur est en défaut. Dans le cas d’un prêt hypothécaire, le prêteur compte habituellement sur la valeur de la propriété que vous achetez et d’autres actifs. Il voudra voir une valeur nette positive. Si la valeur nette est négative, il pourrait refuser de prêter.

Règle générale, les prêts garantis par une caution sont plus sûrs, et l’emprunteur bénéficie généralement d’un taux plus bas et de meilleures conditions.

Il n’y a pas de meilleur moment que le présent pour reconnaître l’importance de votre cote de crédit et déterminer si vous êtes sur la bonne voie pour les quatre C et avec vos habitudes en matière de dettes. Dans le cas contraire, vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir un prêt hypothécaire.

Si vous ne savez pas au juste où vous en êtes ou si vous voulez en savoir plus, communiquez avec un courtier des Centres hypothécaires Dominion pour obtenir un examen SANS FRAIS de votre situation.


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Catégories: Conseils hypothécaires

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