Planifier un prêt hypothécaire.

Un des facteurs les plus importants pour le propriétaire d’une maison est de comprendre sa cote de crédit. Certains n’attachent pas beaucoup d’attention à cet indicateur jusqu’au jour où ils doivent discuter de prêt hypothécaire. Cependant, vous constaterez que votre cote de crédit est un des principaux facteurs dans l’admissibilité à un prêt hypothécaire au meilleur taux – ce qui vous donne le plus grand pouvoir d’achat.

Si vous demandez un prêt hypothécaire, que ce soit auprès d’une banque, d’une caisse populaire ou d’une autre institution financière, vous devriez viser à ce qu’au moins un des emprunteurs (ou le cosignataire) ait une cote de crédit de 680, surtout si vous faites une mise de fonds inférieure à 20 %. Si vous pouvez faire une mise de fonds d’au moins 20 %, une cote de 680 n’est pas nécessaire.

Si vous ne savez pas quelle est votre cote de crédit, vous pouvez le découvrir auprès des deux agences d’évaluation du crédit : Equifax Canada et TransUnion Canada. Une fois que vous obtenez votre cote de crédit, vérifiez toujours pour vous assurer qu’il n’y a pas d’erreurs dans votre dossier. S’il y en a, demandez qu’elles soient corrigées.

Qu’arrive-t-il Si Je N’ai Pas La Cote De Crédit Requise?

Si votre cote de crédit est exacte mais inférieure au minimum requis, examinez vos dettes actuelles. La propriété d’une maison est un excellent investissement, mais elle coûte. Heureusement, il y a des choses que vous pouvez faire pour améliorer votre cote de crédit et vos perspectives financières futures :

• Payez vos factures au complet et à temps. Si vous ne pouvez pas régler le montant complet, payez au moins le minimum demandé, tel qu’indiqué sur votre relevé mensuel.
• Réglez vos dettes (prêts, cartes de crédit, marges de crédit, etc.) aussi rapidement que possible. Commencez par les plus petits montants, puis attaquez-vous aux plus gros.
• Restez en deçà de votre limite sur vos cartes de crédit, et maintenez vos soldes aussi bas que possible.
• Réduisez le nombre de cartes de crédit ou de prêts que vous demandez.

Il y a aussi l’option de s’adresser à un prêteur alternatif (on dit aussi « prêteur B ») si vous avez des problèmes de crédit. Un professionnel hypothécaire CHD peut vous aider à examiner votre cote de crédit et vous indiquer des options pour répondre à vos besoins hypothécaires.

Après le crédit, il est temps de discuter de budget. Vous pensez peut-être que c’est fastidieux, mais vous approchez du but!

À propos de budget, il est certes important de tenir compte du prix d’achat, mais aussi de vos revenus et de vos dépenses par la suite. Avoir une belle maison mais trop peu d’argent pour vivre n’est pas idéal! Le prix que vous pouvez vous permettre selon votre budget courant peut être très différent du prix selon le prêt hypothécaire auquel vous êtes admissible.

Il y a deux avantages à établir un budget. D’abord, vous pouvez déterminer quel prix d’achat vous pouvez envisager, ce qui vous aidera dans votre recherche d’une maison. Ensuite, vous pourrez repérer toute lacune dans vos prévisions de dépenses ou trouver des moyens d’économiser. Ce sera bien utile quand vous devrez assumer des paiements hypothécaires.

Pour vous aider à établir votre budget, nous vous suggérons l’appli Mes outils hypothécaires, qui se trouve dans la boutique Google Play ou Apple iStore. Cet outil pratique et facile à utiliser vous aidera à déterminer vos paiements hypothécaires, le prix que vous pouvez vous payer, le revenu nécessaire pour obtenir le prêt hypothécaire voulu et même les frais de clôture!

La mise de fonds est l’acompte que vous devez verser pour l’achat de votre nouvelle maison. Une fois que vous avez établi votre budget, vous savez mieux le prix final que vous avez les moyens de payer pour votre maison et ce que vous dépenserez. Vous pourrez ainsi estimer le montant de votre mise de fonds, et commencer à économiser!

La mise de fonds idéale pour l’achat d’une maison est de 20 %. Cependant, dans le marché d’aujourd’hui, 20 % n’est pas toujours possible. Cela étant, il est important de noter que tout acheteur d’une maison effectuant une mise de fonds inférieure à 20 % est tenu d’acheter une assurance prêt, et que la mise de fonds minimum est de 5 %. Par exemple, si votre budget pour l’achat d’une maison est de 500 000 $, vous voudriez idéalement faire une mise de fonds de 100 000 $, ou sinon d’au moins 25 000 $, avec une assurance.

Si votre budget maison est supérieur à 500 000 $, sachez que la mise de fonds minimum est de 5 % de la première tranche de 500 000 $, plus 10 % du solde. Et si vous achetez une maison de plus de 1 million de dollars, vous devrez faire une mise de fonds de 20 %.

Sources De La Mise De Fonds

La mise de fonds sur votre maison peut provenir de vos propres économies, comme un compte d’épargne ou un REER. En vertu du Régime d’accession à la propriété créé par le gouvernement fédéral, les acheteurs d’une première peuvent utiliser jusqu’à 35 000 $ provenant de leur REER (70 000 $ dans le cas d’un couple) pour aider à financer la mise de fonds. Un don monétaire venant d’un membre de sa proche famille est aussi acceptable.

Conseil : Si votre mise de fonds est effectuée à partir de vos CELI ou REER, la banque voudra voir 90 jours de relevés pour vérifier que les fonds sont comptabilisés. Dans le cas des dons, il est rare que cette exigence soit appliquée.

Il est toujours utile de consulter un professionnel hypothécaire pour vous assurer que la source de votre mise de fonds répond aux critères d’admissibilité.

Frais De Clôture

Une fois que vous avez le montant de votre mise de fonds, il faut encore prévoir les frais de clôture que vous devrez payer quand vous bouclerez l’achat de votre nouvelle maison. Ces frais peuvent représenter entre 1 et 4 % du prix d’achat.

En matière de prêts hypothécaires, il y a beaucoup de choses à prendre en compte! Allez-vous choisir un prêt hypothécaire à taux fixe, ou à taux variable? Quelles sont les conditions? Quelles sont les pénalités? Quelle est la meilleure fréquence des paiements? Avec toutes les questions et tant de prêteurs possibles, il peut être difficile de trouver la meilleure solution pour vous. Voilà en quoi un professionnel hypothécaire CHD peut vous aider.

Le taux est seulement un des nombreux facteurs dans le choix du meilleur produit hypothécaire selon vos objectifs financiers. Ayant accès à des centaines de prêteurs, un professionnel des Centres hypothécaires Dominion connaît un éventail de produits hypothécaires. Il peut ainsi vous aider à trouver le prêt hypothécaire qui convient le mieux à VOTRE situation! De plus, au contraire d’une banque, un agent hypothécaire est un tiers qui travaille en fonction de VOS besoins. Vous pouvez ainsi obtenir les meilleurs taux et des conseils impartiaux, et le tout SANS FRAIS, de quelqu’un dont le seul objectif est de vous aider à réaliser votre rêve d’acheter votre maison.

Quand vous demandez un prêt hypothécaire, vous devrez normalement fournir les documents suivants :

• Une pièce d’identité délivrée par un gouvernement;
• Des relevés de paie d’un mois pour chacun des demandeurs du prêt;
• Une pièce d’identité délivrée par un gouvernement;
• Des relevés de paie d’un mois pour chacun des demandeurs du prêt;
• Une lettre d’emploi;
• Vos déclarations de revenu à l’ARC des deux dernières années et vos états financiers (pour les personnes morales);
• Vos relevés bancaires de trois mois;
• Votre mise de fonds (au moins 5 %);
• les documents expliquant tout retrait ou dépôt important inhabituel (compte tenu de votre paie).

Pour faire la meilleure affaire en matière d’hypothèque, il est recommandé de commencer par une préapprobation. Vous pouvez le faire avec l’aide de votre professionnel hypothécaire, de sorte que vous obteniez le meilleur produit hypothécaire POUR VOUS, avec le meilleur taux et les meilleures conditions.

Demander une préapprobation peut paraître ennuyant (vous pensez peut-être qu’il vaut mieux demander directement une approbation), mais il y a en fait divers avantages qui faciliteront grandement votre recherche de la maison qu’il vous faut.

• La préapprobation vous aide à confirmer votre budget, et aide votre agent immobilier à trouver la meilleure maison dans votre gamme de prix. Conseil : N’oubliez pas les frais de clôture. Ils représentent de 1 à 4 % du prix d’achat, et il faut en tenir compte dans votre budget.
• La préapprobation garantit le taux d’intérêt proposé pendant une période allant jusqu’à 120 jours. Vous êtes ainsi protégé contre toute augmentation des taux d’intérêt pendant que vous cherchez votre maison. N’oubliez pas de demander quelle est au juste la période de validité de votre préapprobation!
• Quand vous avez une préapprobation, le vendeur à qui vous faites une offre d’achat sait que votre financement ne devrait pas poser de problème. Voilà qui est avantageux dans un marché concurrentiel.

Protéger Votre Préapprobation

Rien n’est définitivement acquis avant que la propriété ne soit présentée au prêteur et qu’il l’approuve, mais il y a des moyens de protéger votre préapprobation ainsi que les taux et les conditions jusqu’au financement final. Pour ce faire, voici nos suggestions :

• Évitez de faire en sorte que des rapports de crédit supplémentaires soient extraits après que vous avez obtenu la préapprobation.
• Évitez de demander de nouveaux prêts, de fermer des comptes de crédit ou d’effectuer de grands achats avant que la vente ne soit conclue.
• Préparez-vous à présenter des preuves documentaires – un dépôt inhabituel dans votre compte bancaire pourrait avoir à être expliqué.

Vous touchez au but… Une fois que vous avez le montant de votre mise de fonds et votre préapprobation hypothécaire (votre cote de crédit est en ordre et vous avez fourni toute la documentation voulue), vous pouvez commencer à chercher la maison qu’il vous faut. Votre professionnel hypothécaire peut vous recommander un agent immobilier, si vous n’en avez pas un d’avance.

Conseils En Bref

• Ayez vos dettes et votre cote de crédit en ordre. Voilà qui sera utile pour vos finances toute la vie, donc autant prendre les bonnes habitudes et en profiter immédiatement.
• Obtenez une préapprobation! Ça vaut la peine.
• Respectez votre budget! Vous avez pris la peine d’établir un budget, maintenant ne cédez pas à la tentation de le dépasser (même si vous voyez une maison avec une piscine FANTASTIQUE!),
• N’oubliez pas les frais de clôture et autres suppléments! Quand vous déterminez votre prix d’achat, laissez une marge pour eux!
• Posez des questions! S’il y a quelque chose que vous ne comprenez pas ou qui vous tracasse, DITES-LE! Votre professionnel hypothécaire et votre agent immobilier sont là pour vous renseigner.

Bailey est là pour répondre à toutes vos questions sur l’obtention d’un prêt hypothécaire par l’entremise d’un professionnel autorisé! Voyez les FAQ ci-dessous. Vous ne voyez pas votre question? Envoyez un courriel à askbailey@dlc.ca

Hé, Bailey, pourquoi est-ce que je devrais m’adresser à un professionnel hypothécaire?

Nos courtiers hypothécaires peuvent vous obtenir de meilleurs taux, un service personnalisé, de la souplesse et un choix de produits, sans frais pour vous. Vous aurez ainsi le prêt hypothécaire répondant à vos besoins.

Hé Bailey, comment est-ce que je me prépare financièrement à devenir propriétaire de ma maison?

Je suggère de commencer en établissant un budget. Vous pourrez ainsi vous assurer que vous avez les moyens financiers pour assumer vos versements hypothécaires, vos impôts fonciers, vos frais de condo, vos factures mensuelles de services publics et les autres dépenses courantes.

Hé Bailey, quels sont certains des coûts courants que je dois prévoir comme propriétaire d’une maison?

En plus de vos versements hypothécaires, vous devez prévoir les impôts fonciers, l’assurance, les frais des services publics, les frais de condo et des frais de réparations et d’entretien.

Hé Bailey, qu’est-ce que la préqualification?

Une préqualification est une procédure qui vous donne une estimation approximative du montant que vous pouvez vous permettre d’emprunter, selon les indications que vous donnez sur votre situation financière. Vous pouvez ainsi déterminer une gamme de prix réaliste si vous êtes pressé de commencer à chercher une maison.

Ce n’est pas la même chose que la préapprobation! Pour en savoir plus sur la préapprobation, voir l’onglet ci-dessus.

Hé Bailey, je suis travailleur autonome. Est-ce que je peux quand même être admissible à un prêt hypothécaire?

Oui! Cependant, comme travailleur autonome, vous devrez soumettre des documents supplémentaires :

• Des avis de cotisation d’impôt de deux ans;
• Des déclarations de revenus de deux ans;
• La preuve d’être en affaires à votre compte depuis deux ans (p. ex., permis de commerce).

Hé Bailey, je crains de ne pas être approuvé pour une hypothèque. Est-ce que je peux embellir mon dossier de demande?

Non. Il est essentiel que les détails sur votre revenu, vos propriétés, vos dettes, vos actifs et votre passé financier soient exacts. Si vous avez déjà eu une saisie, une faillite ou une proposition de consommateur, il y a quand même des options… mais seulement si vous le dites d’emblée à votre professionnel hypothécaire!

Hé Bailey, est-ce que je peux faire un gros achat après que j’ai été approuvé pour une hypothèque?

Je ne le recommande pas! Un prêteur peut retirer son crédit 30 jours avant la date de clôture, s’il y a un changement dans l’information ayant servi à l’approbation. Le fait de prendre de grands engagements financiers avant que l’achat de votre maison soit bouclé, par exemple pour acheter une voiture ou du mobilier, peut faire dérailler l’approbation.

Hé Bailey, c’est la première fois que j’achète une maison, et je m’inquiète des frais de clôture. Combien est-ce que je dois prévoir?

Les frais de clôture varient généralement de 1,5 à 4 % du prix d’achat de votre maison.

Hé Bailey, qu’est-ce qu’un prêteur prend en compte quand il examine une demande de prêt hypothécaire?

1. La solvabilité
2. Le capital – Votre revenu
3. La capacité – Le rapport entre votre revenu et vos dettes. C’est ce qui détermine si vous avez ou non les moyens d’assumer le prêt.
4. Le caractère – Vos antécédents de crédit sont examinés pour déterminer si vous êtes fiable… et ils peuvent aussi vous chercher sur Google!
5. La garantie – La propriété en question : son état, son emplacement, son historique; c’est-à-dire, essentiellement, la qualité du bien immobilier qui garantira le prêt hypothécaire.

Hé Bailey, quelle est la différence entre taux variable et taux fixe?

Un taux fixe reste inchangé pendant une durée convenue. L’avantage est que vous savez ce que seront vos versements hypothécaires mensuels. Ils ne changeront pas. Les taux variables sont souvent plus bas que les taux fixes, mais ils peuvent fluctuer selon le taux affiché par la Banque du Canada.

Hé Bailey, quelle est la différence entre un taux admissible et un taux contractuel?

Le taux servant à déterminer l’admissibilité est le taux affiché par la Banque du Canada pour un prêt conventionnel sur 5 ans à taux fixe. Le taux contractuel est le taux qui est proposé par le prêteur pour votre emprunt hypothécaire.

Hé Bailey, est-ce que j’ai besoin d’un avocat ou d’un notaire pour boucler l’achat de ma maison?

Oui! Vous devrez vous adresser à un avocat ou un notaire pour préparer les documents hypothécaires que vous signerez. Si vous n’avez pas déjà un avocat ou notaire, demandez à votre professionnel hypothécaire s’il peut vous en recommander.

Hé Bailey, qu’est-ce que l’assurance-titres, et est-ce que j’en ai besoin?

Quand vous achetez une propriété – que ce soit une maison unifamiliale, un condo ou un chalet –, vous achetez son titre. L’enregistrement de ce titre confirme que vous êtes le propriétaire. La plupart des transactions comprennent une assurance-titre du prêteur, qui protège le prêt et aide à boucler l’affaire plus vite. Toutefois, seule une assurance-titre du propriétaire vous protège vous-même en cas de fraude ou d’autre problème concernant l’arpentage ou le titre, voire même des défauts préexistants.

Hé Bailey, j’entends beaucoup parler d’assurance-prêt. Qu’est-ce que c’est?

Si vous achetez une maison avec une mise de fonds inférieure à 20 %, l’assurance-prêt est obligatoire au Canada. Elle permet d’acheter avec aussi peu que 5 % comme mise de fonds.

Hé Bailey, j’envisage d’acheter une maison comprenant un appartement à louer. Est-ce que le revenu de loyer augmentera mon pouvoir d’emprunt?

Votre revenu détermine le montant possible de votre prêt hypothécaire. Le loyer que vous recevrez s’ajoute à votre revenu et donc augmente le montant que vous pouvez obtenir en prêt hypothécaire.

Hé Bailey, outre une banque, où est-ce que je peux obtenir un prêt hypothécaire?

Bonne question! Nous travaillons avec des prêteurs spécialisés, qui se concentrent sur un seul type de service financier. Ces prêteurs n’ont pas de succursales, mais vous pouvez y accéder par l’entremise de votre professionnel hypothécaire CHD.