Réunir le montant de la mise de fonds.

La mise de fonds est un des aspects les plus importants de toute demande de prêt hypothécaire et de l’achat d’une maison. Au Canada, pour acheter une maison, vous devez verser à partir de vos propres fonds un montant minimum applicable à l’achat. C’est la mise de fonds, et elle représente votre intérêt dans la transaction.

De nombreux acheteurs comprennent bien qu’ils doivent verser un certain montant pour l’achat de leur maison. Cependant, la plupart ne connaissent pas les détails au sujet de la mise de fonds, comme les sources permises de l’argent et la documentation nécessaire.

Voici quelques éléments à prendre en compte quand vous préparez votre mise de fonds et vous vous préparez à acheter votre maison de rêve.

Sources de la mise de fonds

La plupart des acheteurs savent qu’ils devront faire une mise de fonds. Ils ne savent pas nécessairement que les prêteurs sont tenus de vérifier quelle est la source des fonds, pour s’assurer qu’elle est acceptable. Une source qui contribue à votre endettement (par exemple, une marge de crédit ou une carte de crédit) est moins susceptible d’être acceptée. Les meilleures options comme source de votre mise de fonds sont les suivantes :

Compte d’épargne

La source la plus souvent utilisée est votre compte d’épargne, où vous avez accumulé des sous durement gagnés expressément pour cet achat!

Si vous utilisez vos économies personnelles pour votre mise de fonds, notez que les prêteurs demanderont à voir trois mois de relevés bancaires complets : nom, numéro de compte, transactions et historique du solde. Si des dépôts importants ont été faits dans ces trois mois (p. ex., vous avez vendu une voiture, vous avez reçu une prime au travail), vous devrez les expliquer, pièces justificatives à l’appui.

Don d’un membre de la famille

Si vous avez la chance de recevoir un coup de pouce de la Banque de maman et papa pour votre mise de fonds, vous devrez fournir :

• une lettre de don signée par le membre de la famille immédiate qui fournit l’argent;
• la preuve du transfert dans votre compte bancaire, comme des relevés bancaires montrant que l’argent est sorti du compte du donateur et a été ajouté à votre compte. Les relevés doivent indiquer le nom du titulaire du compte, le numéro de compte et toutes les transactions pendant la période en question.
• Important : Si l’argent provient d’un membre de la famille immédiate qui vit à l’étranger, la plupart des prêteurs demandent une copie du virement et peuvent demander des renseignements supplémentaires.

Retrait d’un REER

Une autre option est d’utiliser des montants accumulés dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), mais vous pouvez le faire seulement si vous achetez votre première maison. C’est ce que prévoit le Régime d’accession à la propriété (RAP) : l’acheteur d’une première maison peut emprunter jusqu’à 35 000 $ de ses REER (sans impôt!), pourvu que l’argent soit remboursé dans un délai de 15 ans. À noter : Le remboursement minimum est 15 versements égaux, effectués une fois par année.

Combien?

Pour calculer l’argent à prévoir lors de l’achat de votre nouvelle maison, vous devez penser à la mise de fonds minimum requise, mais aussi aux frais additionnels.

Au Canada, la mise de fonds minimum exigée est de 5 % de la première tranche de 500 000 $, plus 10 % de tout ce qui dépasse ce seuil. Si vous achetez une maison de 600 000 $, la mise de fonds minimum est de 35 000 $ (25 000 $ sur 500 000 $, plus 10 000 $ sur le solde de 100 000 $).

Sachez que si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de votre maison, vous devrez souscrire une assurance prêt hypothécaire pour le cas où vous seriez un jour en défaut de paiement. Les primes varient de 0,6 % à 4,50% du montant total de votre prêt hypothécaire. Avec l’exemple ci-dessus, la prime d’assurance hypothécaire serait entre 3600 $ et 27 000 $.

Si vous êtes en mesure de faire une mise de fonds de 20 % (ce qui est le montant recommandé), ce sera un investissement de 120 000 $ comptant, et vous n’aurez aucune prime d’assurance hypothécaire à payer.

Coûts supplémentaires

Les acheteurs oublient souvent de penser aux frais de clôture. Ceux-ci représentent habituellement 1,5 à 4 % du prix d’achat. Pour obtenir votre financement, vous devez démontrer que vous avez les moyens de payer ces frais, qui comprennent des frais juridiques.

Une fois que vous avez réuni le montant voulu pour votre mise de fonds et vos frais de clôture, il vous reste à vous assurer que l’argent reste dans votre compte de banque après que vous avez en avez donné la confirmation. Les fonds devraient quitter votre compte uniquement lorsque vous les remettrez à votre avocat ou notaire pour boucler la vente. La raison en est que les prêteurs demandent souvent des relevés à jour à l’approche du jour de clôture. Ils veulent ainsi s’assurer que vous avez toujours le montant de la mise de fonds et que rien n’a changé. Si des fonds ont été déplacés, s’il y a d’importants dépôts ou retraits, il faudra tout confirmer, et votre approbation pourrait être remise en question.

La dernière chose qu’on puisse vouloir lors de l’achat d’une propriété est un surcroît de stress ou un contretemps tout près du but. Envisagez de communiquer avec un courtier hypothécaire CHD pour vous guider jusqu’au bout du processus! Indiquez franchement la situation avec votre mise de fonds et la source de l’argent. Votre courtier hypothécaire pourra ainsi déterminer si tout est en ordre et trouver le meilleur prêteur et le meilleur produit hypothécaire selon votre situation.