Refinancer votre hypothèque.
La vie évolue sans cesse, et c’est très bien ainsi. Voilà qui est d’ailleurs une des raisons pour lesquelles les contrats hypothécaires se font sur de courtes durées (souvent 5 ans). Vous pouvez ainsi modifier votre prêt hypothécaire en fonction de vos besoins. Il arrive toutefois que vous ne vouliez pas attendre l’échéance. De fait, environ 6 propriétaires sur 10 ayant un prêt hypothécaire de 5 ans résilient leur contrat dans les trois premières années.
Diverses raisons peuvent justifier un refinancement de votre hypothèque, par exemple profiter de l’augmentation de la valeur de votre propriété, ou financer des rénovations. Parfois, vous ne pouvez pas attendre l’échéance en raison de changements dans la vie : un divorce, un nouveau conjoint, les enfants qui entament des études ou la nécessité de consolider vos dettes.
Avant de refinancer, il faut bien comprendre que si vous le faites avant l’échéance de votre prêt actuel, vous devrez résilier votre contrat hypothécaire et vous aurez des pénalités à payer. Si possible, il vaut mieux attendre l’échéance avant de refinancer.
Si vous ne pouvez pas attendre, il importe de comprendre comment votre prêteur calculera la pénalité pour résiliation d’un prêt hypothécaire à taux fixe. Les grandes banques canadiennes font le calcul à partir de la réduction de taux qu’elles ont accordée par rapport au taux affiché au moment où vous avez conclu votre contrat hypothécaire. La banque commence avec le taux qu’elle affiche maintenant pour la durée qu’il reste à votre prêt. Si vous résiliez un contrat de cinq ans à la troisième année, il reste deux ans. Elle applique alors la même réduction de taux qu’elle vous avait accordée initialement. La différence entre les deux taux correspond au montant d’intérêts qu’elle perd pour le reste de la durée, en fonction de votre solde actuel. C’est ce montant qui est la pénalité pour la résiliation de votre prêt, et il peut être assez élevé. D’autres prêteurs, comme des caisses populaires et des prêteurs spécialisés, utilisent la formule du différentiel de taux d’intérêt ou bien un forfait équivalant à trois mois d’intérêts.
Au-delà des pénalités, il y a d’autres facteurs à prendre en compte avant de refinancer :
· Vous pouvez utiliser 80 % de la valeur de votre maison.
· Vous ne pouvez pas obtenir d’assurance-prêt, ce qui peut limiter votre choix de prêteurs.
· Vous devez repasser par l’épreuve de l’admissibilité en fonction des taux et des règles en vigueur, y compris le « test de résistance ».
Alors, que pouvez-vous faire? Vous pouvez choisir un taux fixe pour une durée plus courte, par exemple trois ans. Ou encore, vous pouvez opter pour un taux variable, étant entendu que la pénalité pour rupture d’un prêt à taux variable est sensiblement moins élevée.
En vous adressant à un courtier hypothécaire pour un refinancement, vous pouvez avoir accès à des taux et à des produits hypothécaires plus avantageux, en fonction de vos besoins et des objectifs de votre stratégie de refinancement.
Les avantages d’un refinancement
Peu importe pourquoi vous voulez refinancer, vous pourrez y trouver des avantages intéressants si c’est fait judicieusement!
1. Obtenir un taux d’intérêt plus bas
Tout dépendant où vous en êtres dans la durée de votre prêt hypothécaire, vous pourriez refinancer en vue d’obtenir un meilleur taux – surtout si vous le faites en recourant à un courtier hypothécaire. En moyenne, un courtier a accès à 90 prêteurs, et il peut vous trouver le meilleur taux. Les banques traditionnelles ont seulement accès à leurs propres taux.
2. Consolider vos dettes
Il y a différents types de dette, depuis les cartes de crédit jusqu’aux marges de crédit, aux prêts étudiants et aux prêts hypothécaires. Les dettes de consommateurs sont souvent assorties d’un taux d’intérêt bien supérieur à un taux hypothécaire. En refinançant, vous pouvez dégager les liquidités voulues pour rembourser ces dettes. Vous aurez augmenté votre prêt hypothécaire, mais vos paiements pourraient être largement inférieurs à la somme de vos paiements antérieurs, et vous n’aurez qu’un seul paiement à faire au lieu de plusieurs. Retenez cependant que votre avoir net dans la maison doit être d’au moins 20 %.
3. Modifier votre prêt hypothécaire
La vie a ceci de magnifique qu’elle évolue constamment. Ainsi, il se peut que vous deviez rembourser votre hypothèque plus rapidement, ou changer de type de prêt hypothécaire. Peut-être est-ce que vous avez reçu une somme d’argent inattendue et que vous voulez l’affecter à votre hypothèque. Ou peut-être est-ce que vous vous méfiez du marché et que vous voulez vous assurer un taux fixe. Il vaut toujours mieux y penser à l’échéance de votre prêt hypothécaire, mais si vous ne pouvez pas attendre, consultez un spécialiste hypothécaire pour savoir quelles seraient les pénalités.
4. Utiliser le capital accumulé dans votre maison
Une des grandes raisons d’acheter une maison est d’accumuler de l’avoir propre. L’avoir propre dans votre maison est la différence entre la valeur de votre propriété sur le marché et le solde de votre hypothèque. Si vous avez besoin de fonds, vous pouvez refinancer votre hypothèque jusqu’à concurrence de 80 % de la valeur évaluée de votre maison.