Publié par CHD Équipe de marketing
Prêts hypothécaires pour la construction et la préconstruction.
Construire ou rénover votre propre maison est une expérience emballante, permettant de créer quelque chose fait expressément pour vous et votre famille. Pour la construction, il y a différents types de prêts, y compris pour la construction comme telle et même pour la préconstruction. Voyons ce qui en est, pour déterminer ce qui vous convient.
Prêt hypothécaire pour la construction
Un prêt hypothécaire pour la construction peut servir à une nouvelle construction ou à des rénovations majeures. Les fonds vous sont avancés par étapes, tel qu’indiqué ci-dessous.
Ces étapes correspondent aux phases de la construction de votre maison (ou de votre projet majeur de rénovation). Une inspection est requise à chaque étape pour confirmer l’état d’achèvement des travaux, après quoi une nouvelle portion des fonds vous est avancée.
| Étape | Degré d’achèvement requis | Étape de la construction | % du montant total du prêt hypothécaire qui est avancé |
| 1re avance (facultative) | 15 % des travaux achevés | Excavation et fondation terminées. Vous pouvez aussi utiliser cette première avance pour acheter le terrain. | 15 % |
| 2e avance | 40 % des travaux achevés | Le toit est monté, la construction est protégée contre les intempéries (étanche, accès protégé). | 25 % |
| 3e avance | 65 % des travaux achevés | Plomberie et filage en cours, plâtrage / cloisons sèches faits, système de chauffage installé, revêtement mural extérieur terminé, etc. | 25 % |
| 4e avance | 85 % des travaux achevés | Armoires de cuisine installées, salles de bain achevées, portes posées, etc. | 20 % |
| 5e avance | 100 % des travaux achevés | Maison prête pour l’emménagement; travaux saisonniers et extérieurs terminés | 15 % |
Par rapport à un prêt hypothécaire ordinaire, outre la façon dont les fonds sont reçus, il y a quelques autres différences importantes :
- Les prêts pour la construction sont à court terme, généralement pour une durée d’un an, au lieu d’une durée normale allant de 5 à 30 ans.
- La plupart des prêts pour la construction ne prévoient pas de pénalité pour le remboursement anticipé du solde, au contraire des prêts hypothécaires ordinaires qui peuvent imposer des pénalités à moins que le remboursement anticipé soit expressément autorisé.
- Jusqu’à la fin de la construction, les paiements mensuels couvrent uniquement les intérêts.
- Avec les prêts pour la construction, les frais d’intérêt sont calculés sur le montant de prêt utilisé pendant la construction. L’emprunteur ne paie aucun intérêt sur les portions inutilisées. Avec les prêts hypothécaires ordinaires, l’emprunteur paie des intérêts sur le montant total du prêt.
- Les prêts pour la construction peuvent avancer des fonds d’emblée pour l’achat du terrain qui servira à la construction, alors que ce n’est habituellement pas le cas avec un prêt hypothécaire ordinaire.
- Tout solde de coûts de construction pourra être payé en obtenant un prêt hypothécaire ordinaire sur la maison une fois qu’elle sera achevée.
À noter : Si vous choisissez de construire vous-même, vous devrez prouver que vous avez suffisamment d’expérience pour bien gérer le projet du début à la fin.
Comme les prêts hypothécaires ordinaires, les prêts pour la construction sont assortis de taux et de conditions variables selon le type de propriété que vous construisez, le coût de la construction et la durée de la construction.
Prêt hypothécaire pour la préconstruction
Les prêts hypothécaires pour la « préconstruction » sont différents des prêts pour la construction. Ils visent habituellement de nouvelles constructions comme des condominiums ou des maisons en rangée. Quand on achète un condo avant qu’il soit construit, une approbation hypothécaire est nécessaire pour que le promoteur sache que vous pourrez boucler l’achat de l’unité le moment venu.
Habituellement, une préapprobation hypothécaire est demandée 30 à 90 jours avant l’achat, mais vous pouvez en obtenir jusqu’à deux ou trois ans avant la date prévue d’achèvement du projet. Dans ce cas, vous ne pourrez peut-être pas obtenir une garantie de taux compte tenu du long délai, mais il vaut la peine de demander une lettre d’engagement si vous cherchez un prêt hypothécaire plus près de la date d’achèvement.
Comme avec un prêt hypothécaire ordinaire, votre capacité d’obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire pour la préconstruction est déterminée par votre cote de crédit, votre endettement par rapport à votre revenu et votre historique d’emploi.
La clôture du prêt se fait une fois que la construction a été enregistrée et que vous avez reçu le titre de propriété de votre unité. Cependant, avec un prêt hypothécaire pour la préconstruction, vos paiements commencent en même temps que les frais d’occupation du constructeur, ce qui peut être 3 à 6 mois avant la clôture finale, selon le projet.
Si vous envisagez d’acheter une nouvelle construction, de construire votre propre maison ou de rénover votre maison actuelle, consultez votre spécialiste des Centres hypothécaires Dominion pour discuter de vos options et vous assurer d’obtenir le meilleur prêt pour votre projet.