Prêt hypothécaire : 10 erreurs à éviter.
Que ce soit pour acheter votre première maison ou une nouvelle maison dans un nouveau quartier, le moment où vous obtenez l’approbation de votre prêt hypothécaire est toujours mémorable. Mais même une fois que votre prêt est approuvé, quand vous attendez simplement la date de clôture de la transaction, il reste des précautions à prendre pour que tout se passe bien.
Nombreux sont ceux qui croient qu’une fois l’approbation acquise, tout est entendu. De fait, votre prêteur et votre assureur hypothécaire feront souvent une ultime vérification de votre dossier de crédit avant la clôture, pour s’assurer que votre situation n’a pas changé. Tout changement dans votre endettement ou votre cote de crédit pourrait avoir une incidence sur le montant de prêt auquel vous êtes admissible, voire sur votre admissibilité à quelque prêt que ce soit.
Pour éviter que votre approbation ou le montant de votre financement ne soient remis en cause, veillez à éviter ces 10 erreurs de l’emprunteur hypothécaire :
1. Embellir votre dossier de demande
Ne cédez pas à la tentation d’« embellir » votre situation financière. Dans votre demande de prêt hypothécaire, soyez honnête, sachant que le but essentiel est de vous aider à acheter votre maison. Donnez des renseignements exacts sur votre revenu, vos propriétés, vos dettes, vos actifs et votre passé financier. Ne cachez rien : saisie, faillite ou proposition de consommateur, mieux vaut tout dire immédiatement. Nous sommes là pour vous aider!
2. Présumer de l’approbation
Avec tous les changements et les nouvelles exigences pour l’admissibilité à un prêt hypothécaire, il est périlleux de présumer que vous obtiendrez l’approbation. De nombreux obstacles peuvent survenir, comme des changements dans votre dossier de crédit, dans les conditions de votre produit hypothécaire ou dans les taux d’intérêt. La préapprobation est la première étape pour vous assurer d’être sur la bonne voie. La plupart des banques considèrent qu’une préapprobation est valable pour quatre mois, donc vous pouvez la demander dès maintenant même si vous n’êtes pas prêt à entamer votre recherche d’une maison demain matin. Ce sera toujours pratique si vous savez que vous êtes sur le point d’acheter une nouvelle maison.
3. Omettre de faire des recherches
Une des plus grandes erreurs que font des emprunteurs hypothécaires est d’omettre de faire des recherches avant d’accepter une proposition. Il est très facile de simplement faire affaire avec votre propre banque, mais vous pourriez payer des milliers de dollars de plus, sans même le savoir! Voilà en quoi un courtier hypothécaire est utile. Ayant accès à des centaines de prêteurs, il peut vous aider à trouver le prêt hypothécaire avec les conditions et le taux les plus avantageux en fonction de VOS besoins.
4. Omettre d’économiser pour la mise de fonds
Votre mise de fonds est vitale pour l’achat de votre maison, et un précieux outil financier. Plus vous y mettez, plus vous réduisez le montant du financement nécessaire et plus vous augmentez d’emblée votre avoir net dans votre maison. La mise de fonds témoigne aussi de votre sérieux aux yeux de la banque. Au Canada, la mise de fonds minimum requise est de 5 % (avec une assurance hypothécaire), et la mise de fonds recommandée est de 20 %, quand c’est possible.
5. Changer d’employeur ou d’emploi
Votre emploi est un des principaux facteurs déterminant si vous êtes ou non admissible à un prêt. Il vaut mieux éviter de changer d’employeur pendant le processus d’approbation, car les banques sont rassurées de voir une stabilité dans l’emploi, gage de stabilité financière. Si vous envisagez une réorientation professionnelle, il est préférable d’attendre après l’approbation de votre prêt hypothécaire et la prise de possession de votre nouvelle maison.
6. Demander ou cosigner d’autres prêts
Demander d’autres prêts ou d’autres formes de crédit pendant que votre demande de prêt hypothécaire est à l’étude peut réduire sensiblement votre cote de crédit et le prêt hypothécaire auquel vous êtes admissible. Reportez tout achat majeur, comme une nouvelle voiture, après que votre prêt hypothécaire sera conclu.
D’ailleurs, le simple fait de demander de nouveaux prêts peut gâcher votre demande de prêt hypothécaire. Cosigner des prêts d’une autre personne a le même effet. Quand vous cosignez, vous acceptez la pleine responsabilité du prêt si l’emprunteur fait défaut. Le prêt figurera ainsi sur votre dossier de crédit, et il peut poser problème pour votre demande de prêt hypothécaire, limitant le montant que vous pouvez emprunter.
7. Mal gérer son crédit
Le financement hypothécaire dépend de votre cote de crédit et de votre endettement, donc il est important que de bien gérer vos dettes quand vous demandez une approbation hypothécaire. Ne dépassez pas les limites de vos cartes de crédit ou marges de crédit, et ne ratez pas de paiement. Tout prêteur en tiendra compte pour déterminer si vous êtes un emprunteur responsable.
Par ailleurs, vous pensez peut-être qu’il est préférable d’avoir moins de crédit à votre disposition. Au contraire, plus vous avez une carte de crédit depuis longtemps et que votre compte est en règle, plus votre cote de crédit sera favorable. Avoir des marges de crédit ou des cartes de crédit que vous n’utilisez pas au maximum est une bonne chose! De fait, c’est si vous annulez une carte de crédit ou une marge de crédit, surtout pendant que votre demande de prêt est à l’étude, que votre cote de crédit pourrait être réduite.
8. Avoir trop de dettes
La surutilisation de vos cartes de crédit ou marges de crédit pourrait vous entraîner dans une situation d’endettement excessif. L’achat d’un nouveau camion ou d’un bateau pourrait faire basculer votre ratio d’amortissement de la dette (ce que vous devez rembourser par rapport à ce que vous gagnez) au-delà de la limite. Il vous serait alors impossible d’obtenir un prêt. Il arrive que des propriétaires accumulent tant de dette à la consommation qu’ils ne peuvent même pas refinancer leur maison pour consolider leur situation. Avant même d’envisager l’achat d’une nouvelle maison, assurez-vous que vos dettes courantes sont maîtrisées.
9. Effectuer de gros dépôts
Si ce n’est pas le moment de contracter de nouveaux prêts, ce ne l’est pas non plus de verser un gros dépôt dans votre compte. La banque demande trois mois d’historique pour la mise de fonds apportée à l’achat de la propriété. Tout dépôt qui dépasse votre revenu d’emploi ou de pension devra être vérifié, pièces justificatives à l’appui – telles qu’acte de vente de votre voiture, ou relevé d’un remboursement d’impôt. Des dépôts inexpliqués peuvent retarder votre financement hypothécaire, voire le remettre en cause.
10. Oublier la cote de crédit du partenaire ou de la partenaire
La situation financière de chacun des partenaires d’un couple a des implications pour les perspectives futures des deux. La cote de crédit de votre partenaire peut influer sur votre capacité d’obtenir une approbation hypothécaire. Si le dossier de crédit de votre partenaire présente des problèmes, ne manquez pas d’en discuter avec votre courtier hypothécaire avant de commencer à chercher une nouvelle maison.
Si vous avez actuellement une demande de prêt hypothécaire qui est à l’étude ou si vous envisagez d’en soumettre une, n’hésitez pas à appeler un courtier hypothécaire CHD. Il vous aidera à faire en sorte que votre démarche réussisse et que vous puissiez acheter votre maison.