Publié par CHD Équipe de marketing
Le prêt hypothécaire achat-rénovation.
Quand vous cherchez la maison parfaite, il peut être difficile de trouver exactement celle qu’il vous faut, toute prête! De fait, il y a presque toujours quelques travaux à prévoir dans une maison : refaire la peinture ou des planchers, remplacer des luminaires, voire effectuer des réparations plus importantes. Pour certains acheteurs, ce n’est pas un problème et ce n’est pas un motif de renoncer à une maison, mais d’autres peuvent y voir un obstacle.
Si vous envisagez l’achat d’une maison qui a besoin d’améliorations, il y a un produit hypothécaire fait pour vous : le prêt hypothécaire achat-rénovation. Ce type de prêt est conçu pour aider l’acheteur à réaliser des travaux d’amélioration assez simples, pas une rénovation majeure avec travaux structurels. Des rénovations simples peuvent être, par exemple, refaire la peinture ou les planchers, changer les fenêtres, le chauffe-eau ou l’appareil de chauffage, moderniser la cuisine ou une salle de bain, refaire le toit ou finir le sous-sol.
Selon que vous ayez un prêt hypothécaire ordinaire ou à ratio élevé, selon que votre prêt soit assuré ou assurable ou non et selon l’assureur auquel vous recourez, le prêt hypothécaire achat-rénovation peut vous permettre d’emprunter 10 à 20 % de la valeur initiale de la maison pour effectuer des travaux de rénovation. Le tableau ci-dessous donne un aperçu de ce qui est possible :
| Type de prêt | Conditions |
| Non assurable | Maximum 10 % de la valeur « initiale » de la propriété, jusqu’à concurrence d’au plus 40 000 $ |
| Assurable par la SCHL | Peut dépasser 40 000 $, mais pas plus de 10 % de la valeur de la propriété « améliorée » |
| SagenMC/ Canada Guaranty | Jusqu’à 20 % de la valeur « initiale » de la propriété, mais le montant des améliorations ne peut pas dépasser 40 000 $ |
Pour ce type de programme hypothécaire, la première étape consiste à communiquer directement avec votre professionnel des Centres hypothécaires Dominion pour déterminer comment il s’appliquerait dans votre situation particulière, en tenant compte de votre hypothèque actuelle. Vous pourrez comprendre quel montant vous pourriez obtenir et quels genres d’améliorations sont admissibles. Vous saurez ainsi quelles maisons pourraient vous convenir et quelle est votre marge de manœuvre financière pour effectuer des améliorations.
La grande différence entre un prêt hypothécaire ordinaire et un prêt hypothécaire achat-rénovation est que vous devez obtenir des devis. Dans le cadre du processus de vérification, votre professionnel hypothécaire et le prêteur devront voir une estimation des travaux d’amélioration que vous prévoyez. Le coût et le détail des travaux prévus sont des données nécessaires pour obtenir l’approbation finale.
En travaillant avec votre courtier immobilier, votre professionnel hypothécaire vous aidera dans le processus menant à l’approbation finale, qui se présente comme suit :
- Trouver une maison
- Présenter une demande de prêt hypothécaire achat-rénovation et obtenir l’approbation
- Obtenir des prix fermes pour les travaux d’amélioration
- Obtenir une estimation de la valeur de la propriété avant les rénovations et après les rénovations
- Cette évaluation sera commandée par votre prêteur ou votre courtier; les devis des travaux sont habituellement examinés par l’évaluateur.
- À noter : Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat, il arrive souvent qu’il faudra seulement une inspection finale confirmant que les travaux prévus aux devis ont été effectués.
- Boucler l’achat
- Selon le montant de votre mise de fonds, le prêteur peut fournir jusqu’à :
- 80 % de la valeur après améliorations, moins le coût des améliorations (s’il s’agit d’un prêt hypothécaire non assuré)
- 95 % de la valeur après améliorations, moins le coût des améliorations (s’il s’agit d’un prêt hypothécaire assuré)
- Entamer les travaux d’amélioration
- L’avance de fonds initiale pourra atteindre 95 % de la valeur approuvée de la propriété, moins les améliorations. Vous devrez habituellement payer d’avance une partie des améliorations, par exemple avec vos économies, une carte de crédit, une ligne de crédit personnelle ou des fonds avancés par vos parents.
- L’avance de fonds initiale pourra atteindre 95 % de la valeur approuvée de la propriété, moins les améliorations. Vous devrez habituellement payer d’avance une partie des améliorations, par exemple avec vos économies, une carte de crédit, une ligne de crédit personnelle ou des fonds avancés par vos parents.
- Informer le prêteur quand le projet est terminé
- Un inspecteur ou évaluateur confirmera que les travaux ont été achevés conformément au devis accepté par le prêteur.
- Une fois que le prêteur a vérifié le rapport d’inspection, le solde des fonds est avancé.
Si vous avez des questions sur l’avantage que pourrait vous apporter un prêt hypothécaire achat-rénovation ou si vous envisagez un tel prêt pour votre prochaine maison, n’hésitez pas à communiquer avec un professionnel des Centres hypothécaires Dominion pour obtenir des conseils d’expert!