Le financement relais.

Dans la vie, les choses se passent rarement comme prévu, surtout dans l’immobilier. Dans un monde parfait, si nous achetons une maison, nous voudrions en prendre possession avant d’avoir à quitter notre maison précédente. Tout serait ainsi plus facile, parce que nous aurions le temps de faire de la peinture ou des rénovations avant d’emménager. Malheureusement, ce n’est pas si simple.

La plupart des acheteurs ont besoin de l’argent de leur maison actuelle pour pouvoir verser la mise de fonds sur leur nouvelle maison. Le financement relais apporte une solution. Il fait le pont entre le moment où vous achetez votre nouvelle maison et le moment où la vente de votre maison actuelle est bouclée.

Qu’est-ce qu’un prêt-relais?

Un prêt-relais est un arrangement à court terme, de 90 jours à 12 mois, en moyenne de 6 mois. Il vous donne accès à une partie de la valeur nette de votre propriété actuelle pour dégager le montant de la mise de fonds sur votre nouvelle maison. Pour être admissible à un prêt-relais, vous DEVEZ avoir en main une convention de vente ferme pour votre maison actuelle, c’est-à-dire sans conditions. Vous devez aussi avoir une convention d’achat pour votre nouvelle maison, pour vérifier le montant nécessaire.

Si vous n’avez pas encore vendu votre maison, vous n’êtes pas admissible à un prêt-relais, car le prêteur attend que ce soit fait pour pouvoir calculer précisément le capital dont vous disposez et la mesure dans laquelle vous pouvez payer le prix de votre nouvelle maison.

Si vous envisagez actuellement de vendre votre maison ou êtes en voie de le faire, sachez qu’à moins d’être admissible à deux prêts hypothécaires et en mesure d’en assumer les paiements, vous devez toujours vendre votre maison actuelle avant d’acheter une nouvelle. Il y a de bonnes raisons à cela :

• Les valeurs des propriétés évoluent constamment. Vous ne savez pas combien d’argent vous recevrez pour votre maison avant de la vendre. Au final, une maison vaut seulement ce que quelqu’un est prêt à payer AUJOURD’HUI. Les ventes passées et les hypothèses sur l’avenir ne comptent pas!
• Vous avez besoin du produit de la vente de votre maison actuelle pour aider à payer la mise de fonds sur votre nouvelle maison ainsi que les rénovations et les frais de déménagement, et (s’il y a lieu) pour déterminer le montant du prêt hypothécaire auquel vous êtes admissible.

Si vous avez en main des conventions de vente et d’achat fermes et tenez à obtenir du financement relais, il y a quelques éléments à prendre en considération.

Obtenir du financement relais

Si vous avez vendu votre maison actuelle mais que la date de clôture se situe après la date de clôture de la nouvelle maison que vous achetez, un prêt-relais est sans doute votre meilleure option.

Retenez que pour y être admissible, vous devez avoir en main une convention de vente ferme pour votre maison actuelle et une convention d’achat pour votre nouvelle maison. Si vous n’avez pas encore une date ferme pour la vente, vous devrez peut-être vous adresser à un prêteur privé pour obtenir un prêt-relais.

Si vous avez des conventions de vente et d’achat fermes et voulez obtenir du financement relais, vous devez chercher un prêteur. Il se peut que le prêteur auprès duquel vous allez financer votre nouvelle maison n’offre pas de financement relais. Ce n’est pas tous les prêteurs qui le font. Il est donc important de savoir si vous pensez avoir besoin de financement relais, pour vous assurer de choisir le bon prêteur. Faire affaire avec un courtier des Centres hypothécaires Dominion peut vous aider à trouver un prêteur qui fournit toutes les options dont vous avez besoin.

Le coût du financement relais

Le financement relais coûte habituellement PLUS qu’un prêt hypothécaire ordinaire. Mieux vaut prévoir le taux préférentiel plus 2, 3 ou 4 %, plus des frais d’administration.

De plus, dans certains cas, si vous avez besoin d’un prêt de plus de 200 000 $ ou d’un prêt pour plus de 120 jours, votre prêteur pourrait enregistrer un privilège sur la propriété pour garantir le remboursement du prêt. Vous devrez alors prévoir des coûts supplémentaires pour un avocat ou un notaire.

Financement privé

Si vous avez acheté votre nouvelle maison et arrivez à la date de clôture alors que votre maison actuelle n’est pas encore vendue, vous n’êtes pas admissible à un prêt-relais. Vous devrez alors envisager de recourir à un prêt privé.

Un prêt privé est coûteux, mais est généralement une option plus économique que de baisser le prix demandé pour vendre votre maison plus rapidement, ce qui peut vous coûter des dizaines de milliers de dollars. Un courtier hypothécaire spécialisé ayant accès à des particuliers qui font des prêts privés peut vous aider à obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions possibles pour vous.

Coût du financement privé

Pour obtenir un prêt privé, vous devez avoir une valeur nette suffisante dans votre propriété actuelle, et vous devez être prêt à payer plus cher que pour un prêt hypothécaire ordinaire. Les prêts privés sont assortis de taux d’intérêt sensiblement plus élevés, soit de 7 à 15 %. En plus des frais d’intérêt, vous devez prévoir des frais de prêteur et, selon le cas, des frais de courtier. Les montants varient au cas par cas, en fonction notamment de la durée du prêt, du montant, du ratio prêt-valeur, de votre cote de crédit, de l’emplacement de la propriété.

En matière de financement relais au moment de la vente et de l’achat d’une maison, ne perdez pas votre temps à tenter de tout régler vous-même. Appelez un courtier des Centres hypothécaires Dominion, et il vous aidera à trouver la solution qui vous convient le mieux.