La propriété est déterminante.

Quand votre demande de prêt hypothécaire chemine dans le processus d’approbation, ce n’est pas seulement vous – l’emprunteur – qui est évalué, mais aussi la propriété en question. De fait, une demande est parfois refusée sans qu’il y ait le moindre problème avec l’emprunteur, mais bien avec la propriété.

Pour améliorer vos chances d’obtenir du financement, il y a trois éléments à prendre en compte :

1. Le type de propriété
2. L’emplacement de la propriété
3. L’utilisation de la propriété

Voyons de plus près.

Le type de propriété

Il y a divers types de propriété, tels que maison unifamiliale, maison jumelée, condo, maison en rangée, duplex, maison patrimoniale. Selon le cas, des facteurs particuliers peuvent entrer en ligne de compte.

Condo

En ce qui concerne les condos, le prêteur (ainsi que l’assureur du prêt, le cas échéant) portera attention à l’âge de l’immeuble, à l’entretien dont il a bénéficié (ou manqué) et à l’emplacement, sous l’angle de de l’intérêt du marché. Certains prêteurs se limitent à des immeubles qui ont un certain nombre d’unités, ou un certain âge.

De plus, si vous envisagez d’acheter un condo dans un immeuble pour lequel il n’y a pas de rapport de dépréciation, le fonds de prévoyance est d’un faible montant ou d’importants frais sont prévus, le prêteur exigera un examen plus approfondi. Une telle situation devrait aussi vous alerter en tant qu’acheteur, car elle indique dans quelle mesure la gestion de l’immeuble est (ou non) efficace.

Logements additionnels

Si vous envisagez une propriété ayant des logements additionnels, notez que s’il y a plus de quatre logements, elle est considérée comme une propriété commerciale, et elle sera évaluée en conséquence.

Maison patrimoniale

Une maison patrimoniale enregistrée, désignée ou classée exige un examen plus détaillé, et le financement est souvent soumis à des conditions spéciales.

Propriété à bail ou coop

Des limites particulières s’appliquent au rapport prêt-valeur dans le cas d’une propriété à bail ou coop, faisant qu’elle exigera une plus grande mise de fonds. En outre, il faut souvent une documentation supplémentaire, et les taux d’intérêt peuvent varier.

Par ailleurs, il faut noter qu’entre un condo ordinaire et une propriété à bail, le montant de votre mise de fonds sera sans doute également différent. Si vous voulez déménager dans un petit village ou sur une petite île, vous trouverez moins d’options. De plus, vous pourriez avoir à payer un taux supérieur, en plus de fournir davantage de documentation sur la propriété.

L’emplacement de la propriété

Il est notoire que dans l’immobilier, l’emplacement est un facteur crucial. Ce qui est moins connu, c’est que l’emplacement est important à la fois pour l’acheteur et pour le prêteur. En ce qui concerne l’emplacement, pensez à ce qui suit :

Valeur de revente

Si l’emplacement limite la valeur potentielle de revente de la propriété, les prêteurs peuvent refuser l’approbation d’un prêt hypothécaire. La raison en est que si l’emprunteur fait défaut, il y a un risque accru que le prêteur ne puisse pas récupérer suffisamment de fonds en saisissant la propriété pour la revendre. Cela dit, certains prêteurs approuvent des prêts pour des propriétés en dehors de grands marchés, mais parfois en limitant le montant prêté ou en majorant le taux d’intérêt.

Facteurs en milieu isolé

Pour les propriétés accessibles seulement par bateau ou qui n’ont pas accès aux services publics (p. ex., aqueduc, égouts, électricité), le prêteur aura des critères supplémentaires pour évaluer le risque. Peuvent en faire partie : les assurances, des tests de l’eau, l’inspection du système septique, l’accès selon la saison et l’état de la propriété.

Passage d’une province à une autre

Si vous achetez une maison dans une province et déménagez ensuite dans une autre province, sachez que certains prêteurs ne pourront pas transférer votre prêt hypothécaire, car ils sont soumis à une réglementation provinciale.

L’utilisation de la propriété

Une propriété peut servir à des diverses fins : personnelles, comme placement, pour des loisirs, pour l’agriculture. Les activités précédentes peuvent aussi être pertinentes. Bon à savoir, par exemple :

Condos

Si vous envisagez d’acheter un condo dans un immeuble qui est en partie commercial (par exemple, avec des magasins au rez-de-chaussée) ou qui prévoit l’usage mixte habitation-travail, vous aurez peut-être un choix limité de prêteurs. Certains prêteurs évitent à tout prix ce type de propriété. D’autres peuvent exiger l’approbation de l’assureur (SCHL).

Rénovations

Si la propriété exige des travaux de rénovation, l’étendue de la rénovation, ainsi que la valeur de la propriété, sera prise en compte.

Culture de marijuana

Pour les habitations qui ont dans le passé servi à la culture de marijuana, il existe des options spéciales de financement. Elles sont habituellement assorties de coûts et de taux d’intérêt plus élevés en raison de la valeur moindre.

Suites locatives

Pour une maison habitée par le propriétaire mais comprenant des suites à louer, il est important de prendre en compte le revenu potentiel de location. Si une maison est achetée à titre de placement, le revenu de location est toujours pris en compte, et le taux d’intérêt peut être différent que pour une habitation uniquement occupée par le propriétaire. Un revenu de location peut augmenter la valeur de revente de la propriété. Cependant, une évaluation de la propriété doit être effectuée et examinée pour déterminer l’état de la propriété et la mesure dans laquelle des rénovations ont été réalisées pour accroître la valeur.

Propriétés secondaires

Lors de l’achat d’une résidence secondaire pour les loisirs, il faudra un examen pour déterminer si elle est accessible seulement en saison, ou toute l’année.

Avant de commencer à chercher une maison, il est utile de discuter de vos projets et des propriétés que vous envisagez avec un courtier hypothécaire des Centres hypothécaires Dominion. Vous pourrez ainsi recevoir de l’information exacte et comprendre les conditions particulières qui pourraient s’appliquer à votre propriété. Rechercher d’emblée des conseils d’expert vous donnera aussi plus de temps pour trouver ce qui vous convient le mieux ainsi que pour effectuer un examen financier détaillé avant de lever les conditions d’une offre d’achat.