La cote de crédit.
La plupart des gens ne passent pas beaucoup de temps à se soucier de leur cote de crédit, surtout s’ils gagnent bien leur vie et paient leurs factures à temps. Quand vous êtes dans cette situation, tout va bien! Cependant, si vous ratez un paiement ou si vous avez de la peine à payer tous ces comptes de cartes de crédit, vos marges de crédit ou même votre prêt hypothécaire, vous pouvez avoir l’impression que tout va mal.
C’est d’autant plus préoccupant si votre crédit n’est pas brillant mais que vous voulez acheter une maison. Améliorer votre cote de crédit est la première étape pour qu’un prêteur vous donne votre chance. Heureusement, c’est parfaitement faisable!
Pourquoi est-ce que la cote de crédit est importante?
Votre cote de crédit est importante parce que pour les prêteurs, c’est un résumé de votre situation. Elle leur indique si vous êtes un « bon investissement » pour un prêteur, en tenant compte de divers facteurs : depuis combien de temps vous avez du crédit; votre capacité de payer ce que vous devez; combien vous devez actuellement. Votre cote de crédit est influencée par votre niveau d’endettement par rapport à vos limites, le nombre de cartes de crédit ou de marges de crédit que vous avez et vos antécédents de remboursement.
Si vous cherchez à obtenir votre premier prêt hypothécaire, sachez qu’une cote de crédit supérieure à 680 vous met en bonne position pour obtenir du financement. Une cote inférieure à 680 complique les choses, et il faut l’améliorer.
Rapports de crédit
Pour que votre cote de crédit reste favorable, il est important de prendre connaissance de votre dossier de crédit pour voir s’il contient des renseignements périmés ou inexacts. Si vous en trouvez, communiquez avec Equifax pour les faire corriger ou supprimer. Autre chose essentielle, payez tout montant réclamé (comme des contraventions de stationnement ou des factures en retard).
La règle 2-2-2
Si vous êtes jeune et avez peu d’expérience en matière de crédit, pensez à la règle 2-2-2 pour améliorer votre cote. Les prêteurs aiment voir deux formes de crédit renouvelable (comme des cartes de crédit) avec des limites d’au moins 2000 $, et un dossier de versements en ordre depuis deux ans.
Il faut aussi savoir que pour avoir une bonne cote de crédit, mieux vaut maintenir le solde des cartes de crédit à moins de 30 % de la limite globale. C’est-à-dire que pour une carte ayant une limite de 2000 $, ne dépassez pas 600 $. Par ailleurs, si votre carte de crédit comporte des frais annuels, assurez-vous de les payer aussi.
Si on vous a suggéré d’obtenir quelques cartes de crédit mais de ne pas les utiliser, ce n’est pas utile. Il s’agit de démontrer non seulement que vous avez du crédit, mais aussi que vous pouvez l’utiliser de façon responsable.
Au bord du gouffre
Quand les difficultés paraissent insurmontables, il peut être tentant d’envisager la faillite ou la proposition de consommateur. La faillite est une procédure juridique où une personne peut demander un allègement de tout ou partie de ses dettes si elle n’est pas capable de les rembourser. Une proposition de consommateur est un processus officiel et juridiquement contraignant où l’emprunteur paie aux créanciers un pourcentage donné de ce qui leur est dû.
En fait, mieux vaut éviter ces deux options. Au lieu, une personne peut s’adresser à des entreprises qui assureront la même fonction et négocieront les dettes, sans que cela touche son crédit ni ne lui cause la stigmatisation d’une faillite ou d’une proposition de consommateur.
Le refinancement
Enfin, si vous êtes déjà propriétaire d’une maison et avez un certain avoir net, mais que vous êtes quand même submergé par des dettes, vous pouvez envisager de refinancer votre hypothèque. Vous n’obtiendrez peut-être pas le même taux d’intérêt excellent dont vous bénéficiez aujourd’hui, et vous aurez peut-être des pénalités à payer pour résiliation anticipée d’hypothèque. Cependant, utiliser la valeur nette de votre maison peut être un excellent moyen de liquider des soldes de carte de crédit à taux élevé et de consolider vos dettes tout en vous laissant en fin de compte plus d’argent en poche.
Protéger sa cote de crédit
Une fois que votre cote de crédit a atteint le niveau que vous souhaitez, il est important de la préserver. Vous pouvez le faire en évitant d’utiliser plus de 30 % de votre crédit disponible et en payant vos factures chaque mois, dans les délais. Même si vous pouvez seulement payer le minimum exigé, faites toujours vos paiements à temps conformément aux exigences.