Comprendre son taux hypothécaire.
Un des aspects les plus importants des prêts hypothécaires est le taux d’intérêt. Mais savez-vous comment ce taux est déterminé? Il y a en fait 10 facteurs principaux dans le taux que vous payerez sur votre prêt hypothécaire.
En comprenant ces facteurs, vous serez mieux préparé au processus hypothécaire, et vous comprendrez mieux les taux hypothécaires que vous pouvez obtenir.
La cote de crédit
Sans surprise, votre cote de crédit est un des principaux facteurs déterminant quel sera votre taux d’intérêt. De fait, votre cote de crédit détermine si vous êtes même admissible à du financement, et ensuite à combien. Pour qu’un prêt hypothécaire soit accordé, il faut qu’au moins un des emprunteurs ait une cote de crédit d’au moins 680. Une cote plus élevée indique que vous êtes un emprunteur d’autant plus fiable, et peut vous procurer de meilleurs taux.
Ratio prêt-valeur (RPV)
Le RPV est le rapport entre le montant de l’emprunt et la valeur de la maison. Les principaux facteurs du RPV sont le prix de vente de la propriété, la valeur de son évaluation et le montant de la mise de fonds. Une mise de fonds plus importante et un prix d’achat plus bas font que le RPV est inférieur, ce qui est plus intéressant pour les prêteurs. Par exemple, si vous achetez une maison de 500 000 $ et vous faites une mise de fonds de 100 000 $ (20 %), vous empruntez 400 000 $. Le RPV est de 80 %.
Assuré ou non assuré
Selon le montant que vous avez économisé pour votre mise de fonds, vous aurez un prêt hypothécaire soit assuré, soit non assuré. Habituellement, si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, vous devrez souscrire une assurance. Il pourrait y avoir des implications pour le montant de l’emprunt et pour le taux d’intérêt.
Taux fixe ou taux variable
Le type de taux que vous recherchez influence aussi le montant que vous paierez en intérêts. Il y a des avantages à choisir un taux fixe et il y en a à choisir un taux variable. Il importe de savoir comment un ou l’autre influence le niveau du taux. Les taux fixes sont établis en fonction du marché obligataire mondial, qui fluctue selon le rendement que les investisseurs demandent sur des prêts à long terme. Les taux variables sont fonction du taux à un jour de la Banque du Canada. Ainsi, les taux variables évoluent selon la conjoncture économique au pays, tandis que les taux fixes sont influencés par les marchés mondiaux.
Emplacement
Il est notoire que dans l’immobilier, l’emplacement est un facteur crucial. Voilà qui est vrai non seulement pour le choix du lieu où vous voulez vivre, mais aussi pour le taux d’intérêt que vous devrez payer. Pour les maisons situées dans des provinces où le marché immobilier est plus concurrentiel, les taux d’intérêt seront souvent plus bas, en raison du jeu de l’offre et de la demande. En revanche, quand il y a moins de mouvement et moins de concurrence, les taux seront probablement plus élevés.
Garantie de taux
Une garantie de taux est un engagement pris par un prêteur de vous réserver un taux d’intérêt donné jusqu’à 120 jours (selon le prêteur). Le but d’une garantie de taux est de vous protéger contre toute augmentation des taux pendant que vous cherchez votre maison. Vous pouvez cependant profiter de toute baisse des taux. Ainsi, si vous avez obtenu une préapprobation de votre prêt hypothécaire et, en travaillant avec un courtier hypothécaire, vous avez reçu une garantie de taux, vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt différent de celui que paierait une personne venant tout juste d’arriver sur le marché.
Refinancement
Un refinancement est une restructuration de votre prêt hypothécaire (habituellement faite à la fin d’un terme du prêt). Que ce soit pour passer d’un taux fixe à un taux variable, pour consolider vos dettes ou simplement pour utiliser une part de votre capital, tout changement dans votre prêt hypothécaire peut avoir des implications pour le taux qui vous est proposé. Dans la plupart des cas, les nouveaux acheteurs bénéficient de taux plus bas que l’emprunteur procédant à un refinancement, mais le taux pour un refinancement est plus bas que pour un transfert de prêt hypothécaire. Quelle que soit la raison pour laquelle vous refinancez, il est toujours souhaitable de discuter de vos options avec un courtier hypothécaire afin de choisir la meilleure solution selon votre situation.
Type d’habitation
Entre autres facteurs, les prêteurs tiennent compte du risque associé au type d’habitation. Certaines propriétés sont considérées comme étant plus risquées que d’autres. Si la propriété est jugée plus risquée, le prêteur peut demander un taux plus élevé.
Propriété secondaire (immeuble de placement, résidence de vacances)
Toute propriété secondaire ou propriété achetée à titre de placement ou comme résidence de vacances est évaluée comme telle. Le prêteur peut considérer qu’elle est un investissement plus risqué, et peut demander un taux d’intérêt plus élevé que s’il s’agissait d’une résidence principale. Ici aussi, un courtier hypothécaire peut vous conseiller. Comme il a accès à une variété de prêteur et de taux, il peut vous aider à trouver la meilleure option.
Niveau de revenu
Le dernier facteur est votre niveau de revenu. Il ne détermine pas directement le taux d’intérêt que vous pourrez obtenir, mais il détermine votre pouvoir d’achat et le montant que vous pourrez consacrer à la mise de fonds.
Il faut bien comprendre que l’obtention d’un prêt hypothécaire est un processus complexe. Le prêteur prend de nombreux facteurs en compte pour s’assurer que son prêt sera remboursé. En tant qu’emprunteur, pour vous assurer que vous obtenez le produit hypothécaire répondant le mieux à vos besoins, n’hésitez pas à communiquer immédiatement avec un courtier hypothécaire CHD. Les courtiers hypothécaires sont des professionnels réglementés qui se consacrent entièrement au financement hypothécaire et qui ont accès à une variété de prêteurs de sorte qu’ils peuvent vous aider à obtenir les meilleurs taux. Un courtier hypothécaire peut aussi évaluer votre situation particulière et trouver précisément le prêt hypothécaire qui vous convient. Son but est de vous aider à acheter la maison de vos rêves et à assurer votre succès futur.