Comment économiser avec une hypothèque à taux variable.
Quand on discute de prêts hypothécaires, il y a une question qui revient toujours : taux variable ou taux fixe? Pour faire un choix informé il est important de tenir compte de la situation de l’acheteur et des tendances historiques.
Pour faire la part des choses, il faut d’abord comprendre sur quoi ces prêts hypothécaires sont basés. Les prêts hypothécaires à taux fixe sont assortis d’un taux qui reste le même pendant la durée du terme; les paiements ne changent pas non plus. Avec les prêts hypothécaires à taux variable, le taux fluctue selon l’évolution du taux préférentiel. En conséquence, soit le montant des paiements fluctue aussi, soit vous optez pour des paiements fixes et c’est alors la part des paiements qui est affectée aux intérêts qui fluctue.
Dans les 10 dernières années, le taux préférentiel est allé de 2,50 % à 3,95 %. En avril 2020, il était à 2,45 %. En raison des événements récents, les taux ont encore baissé, apportant d’énormes avantages aux nouveaux emprunteurs.
Le taux d’un prêt hypothécaire à taux variable peut monter ou descendre avec le taux préférentiel, mais historiquement, il s’est révélé avantageux par rapport au taux fixe.
Il reste qu’il y a de l’incertitude et un risque de fluctuations, et ce n’est pas tous les emprunteurs qui sont à l’aise dans une telle situation. Certains n’ont pas de marge de manœuvre dans leur budget pour faire face à des changements dans leurs versements hypothécaires, et certains n’aiment simplement pas l’incertitude. Pour ces clients, un taux fixe serait le meilleur choix.
En revanche, les clients qui sont en mesure d’assumer un prêt hypothécaire à taux variable peuvent profiter de taux d’intérêt plus bas. Avec un prêt hypothécaire à taux variable, vous pouvez choisir entre paiements fixes ou paiements variables. Avec les paiements fixes, si le taux d’intérêt baisse, une plus grande part de chaque paiement mensuel sert au remboursement du capital. Avec des paiements variables, le montant des paiements mensuels baisse si le taux baisse. Sachant toutefois qu’une majoration de 10 % des paiements peut faire gagner trois ans d’amortissement avec un prêt à taux variable d’une durée de cinq ans, des paiements fixes peuvent être avantageux. Tout ce qui est mis en plus pour le remboursement du principal peut être utile sur une période d’amortissement de 25 ou 30 ans.
Voyons un exemple :
Marie et Jean ont un solde de 300 000 $ sur leur prêt hypothécaire, un taux variable au taux préférentiel moins 0,80 % (qui donne 2,65 %) et des paiements actuellement fixés à 703 $ toutes les deux semaines. Leur prêt arrive à échéance dans 24 mois, mais ils envisagent de signer pour un nouveau terme de 5 ans à 3,34 %. Les paiements seraient de 739 $. Ils adorent leur maison, mais ils envisagent de déménager d’ici environ deux ans.
À la réflexion, il est plus avantageux pour eux de conserver le taux variable pour deux ans. Cependant, s’ils fixent leurs paiements selon ce qu’ils auraient été à 3,34 %, soit 739 $ toutes les deux semaines, ils rembourseront 72 $ de plus chaque mois. En 24 mois, ils économiseront 4000 $ en intérêts, et leur solde sera réduit de 4000 $ de plus que s’ils avaient opté pour le taux fixe.
Le prêt hypothécaire à taux variable a un autre avantage : si vous vendez votre maison avant l’échéance de votre prêt, la pénalité est habituellement de trois mois d’intérêts. Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, la pénalité est calculée selon la formule du différentiel de taux d’intérêt (DTI), et elle est bien plus importante.
Avec cette stratégie, Marie et Jean n’ont pas à se soucier de la pression de signer autre chose aujourd’hui, et ils peuvent continuer de profiter du taux variable plus bas.
Si votre prêt hypothécaire arrive à échéance d’ici 90 à 180 jours et que vous ne savez pas ce que vous devriez faire, communiquez avec un professionnel des Centres hypothécaires Dominion. Il pourra vous donner des conseils pour vous aider à économiser de l’argent avec votre prêt hypothécaire actuel à taux variable, et il pourra vous aider à déterminer si un taux fixe ou un taux variable est préférable pour vous.