• MMT App
  • Carrières
  • Renseignements
  • English
  • Trouvez un courtier
  • Maison
  • Préparation hypothécaire
  • Achat d’une maison
  • Renouveler
  • Commercial
  • Taux et prêteurs
  • Obtenez en plus
  • Perspectives économiques
  • Blogue Notre maison
  • MMT App
  • Carrières
  • Renseignements
  • English
  • Trouvez un courtier
  • Tout
  • Mode de Vie
  • Conseils hypothécaires
  • Vie pratique
  • Des produits
  • Immobiliers
1 Fév 2022

Attention aux pénalités!.

En matière de prêts hypothécaires, il arrive facilement de ne penser qu’au taux d’intérêt et à la situation actuelle. Cependant, la vie réserve parfois des surprises. Cela étant, le taux n’est pas la seule chose qui importe.

D’abord et avant tout, il faut se rappeler qu’un prêt hypothécaire, c’est un contrat. Or, quand il y a rupture de contrat, il y a pénalité. Chaque propriétaire de maison y consent quand il signe les documents hypothécaires, mais c’est facile à oublier… jusqu’au moment d’en payer le prix.

Pourquoi résilier un prêt hypothécaire?

Vous vous demandez peut-être pourquoi vous voudriez jamais rompre votre contrat hypothécaire. Eh bien, il se trouve qu’au Canada, 6 prêts hypothécaires sur 10 sont résiliés en moins de trois ans. Il y a neuf raisons qui reviennent souvent :

  • Vente de la maison et achat d’une nouvelle
  • Utilisation du capital
  • Gestion de dettes
  • Cohabitation, mariage ou arrivée d’enfants
  • Divorce ou séparation
  • Événements de la vie (maladie, chômage, décès du partenaire)
  • Retrait d’un nom du titre de propriété
  • Obtention d’un taux d’intérêt inférieur
  • Remboursement du prêt

Il est toujours important de penser à l’avenir au moment de signer un contrat hypothécaire, mais il n’est pas possible de tout prévoir. Cela étant, il est important de comprendre ce qui arrive si vous devez résilier votre prêt hypothécaire.

Le calcul des pénalités

Il y a essentiellement deux façons de calculer la pénalité pour la résiliation d’un prêt hypothécaire. Les prêteurs utilisent habituellement soit la méthode du différentiel de taux d’intérêt, soit la somme de trois mois d’intérêts pour fixer le montant de la pénalité. Vous devrez habituellement payer le montant le plus élevé des deux, à moins que votre contrat ne prévoie autre chose.

Différentiel de taux d’intérêt (DTI)

Au Canada, il n’y a pas de règle universelle sur le calcul du différentiel de taux d’intérêt (DTI), qui peut ainsi varier grandement d’un prêteur à l’autre. La raison en est que différents taux de référence sont utilisés.

Cependant, le DTI est habituellement déterminé en fonction de deux éléments :

  • le solde du prêt;
  • la différence entre le taux d’intérêt d’origine et le taux d’intérêt qu’un prêteur peut demander aujourd’hui.

Dans ce cas, les pénalités varient grandement, puisqu’elles dépendent des modalités hypothécaires précises de l’emprunteur – et en particulier du taux contractuel – et des taux du marché au moment de la résiliation. Supposons que vous avez un solde de 200 000 $ et un taux d’intérêt de 6 % sur votre prêt hypothécaire, qu’il reste 36 mois sur votre terme de 5 ans et que le taux actuel est de 4 %. Si vous résiliez votre prêt, la pénalité selon la méthode du DTI serait de 12 000 $.

Idéalement, vous devriez tenir compte de ce que serait la pénalité selon le DTI avant de décider de résilier votre prêt hypothécaire. Vous verrez que ce n’est pas toujours la meilleure option.

Trois mois d’intérêts

Dans certains cas, la pénalité pour la résiliation de votre prêt hypothécaire est simplement l’équivalent de trois mois d’intérêts. Avec le même exemple que ci-dessus – solde de 200 000 $, taux d’intérêt de 6 % –, votre pénalité serait de 3000 $. Habituellement, pour un prêt hypothécaire à taux variable, la pénalité se résume à trois mois d’intérêts.

Payer la pénalité

Certains prêteurs vous permettent d’ajouter le montant de cette pénalité à votre solde hypothécaire (ce qui signifie que vous paierez davantage d’intérêts). Sinon, vous pouvez simplement payer la pénalité directement.

Dans la mesure du possible, attendez l’échéance de votre prêt hypothécaire actuel avant de le changer. Vous éviterez ainsi toute pénalité. Si vous ne le pouvez pas, il existe des calculateurs qui évaluent ce que vous devrez payer en pénalité. Cependant, pour obtenir un chiffre exact, mieux vaut communiquer avec votre prêteur ou un courtier hypothécaire.

Si vous n’êtes pas sûr d’obtenir les conditions les plus favorables en matière de pénalités, communiquez dès aujourd’hui avec un courtier des Centres hypothécaires Dominion! Il pourra vous aider à trouver le produit hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins.


Partagez ceci:
Catégories: Conseils hypothécaires

Articles recommandés.

Plus

Refinancer votre hypothèque

10 Déc 2024

Refinancer votre hypothèque peut être une décision judicieuse pour diverses raisons. En tant que conseiller hypothécaire, j’ai constaté tous les avantages que les propriétaires peuvent en tirer ! Idéalement, le […]

Autres Articles

Incitatifs pour les acheteurs d’une première propriété

12 Nov 2024

Acheter votre première maison est un grand événement! Alors que vous réfléchissez à ce qui est abordable pour vous et quel genre de maison vous voulez, nous avons des nouvelles […]

Autres Articles

Ce que les réductions de taux de la Banque du Canada signifient pour VOUS!

29 Oct 2024

Alors que la Banque du Canada a décrété des réductions de taux d’intérêt cet été et jusqu’en septembre, j’ai pensé qu’il était temps de faire le point sur les conséquences […]

Autres Articles

Prévisions du marché d’automne

3 Sep 2024

Les premières réductions de taux d’intérêt de la Banque du Canada, cet été, n’ont pas apporté la stimulation prévue sur le marché immobilier, mais des baisses supplémentaires pourraient produire leur […]

Autres Articles

Les avantages d’une garantie de taux

20 Août 2024

Le parcours menant à l’achat de votre première maison est une des expériences les plus emballantes et gratifiantes que vous vivrez! Pour aider à faciliter le processus hypothécaire, une des […]

Autres Articles
  • Trouvez un courtier
  • Maison
  • Préparation hypothécaire
  • Achat d’une maison
  • Renouveler
  • Commercial
  • Taux et prêteurs
  • Obtenez en plus
  • Perspectives économiques
  • Blogue Notre maison
  • MMT App
  • Carrières
  • Renseignements
  • English
  • Trouvez un courtier

© Centres Hypothécaires Dominion Inc., 2025. Tous droits réservés. Politique de confidentialité Conditions d’utilisation