9 raisons pour lesquelles on résilie un prêt hypothécaire.
Environ 60 % des détenteurs d’un prêt hypothécaire résilient leur prêt avant l’échéance. Parfois, ce n’est pas évitable, mais il faut savoir que la résiliation d’un contrat hypothécaire peut entraîner des pénalités, et ces pénalités peuvent être douloureusement coûteuses.
Nous décrivons ici certaines des raisons pour lesquelles on résilie son prêt hypothécaire. Voilà qui pourrait vous aider à éviter la situation (et les pénalités qui s’y rattachent), ou du moins à planifier en conséquence.
Achat d’une nouvelle maison
Si vous savez déjà que vous voudrez déménager d’ici cinq ans, il est important d’envisager une hypothèque transférable. Tous les prêts hypothécaires ne sont pas transférables, mais vous pouvez limiter votre recherche à un produit hypothécaire qui l’est. Certains prêteurs proposent des taux d’intérêt plus bas pour les prêts hypothécaires non transférables, mais ne vous y laissez pas prendre. Si vous savez d’avance que vous aurez besoin d’un transfert, vous pouvez éviter de coûteuses pénalités.
À noter, quand un prêt hypothécaire est transféré, il se peut que l’emprunteur doive à nouveau se qualifier en fonction des règles du moment. Il s’agit ainsi de vérifier qu’il a les moyens d’assumer le prêt transféré, en fonction de son revenu et des autres conditions.
Utilisation du capital
Certains veulent résilier leur prêt hypothécaire pour profiter de l’avoir net accumulé dans leur maison. Dans certains marchés, comme à Toronto et à Vancouver, les propriétaires ont bénéficié d’une énorme appréciation de leur maison. Il est possible d’en profiter pour régler des dettes, effectuer des placements, acheter une résidence secondaire, aider ses parents ou envoyer ses enfants à l’université.
Le mieux est de le faire à l’échéance du prêt hypothécaire, mais c’est possible avant. Il faut toutefois tenir compte des pénalités prévues par le contrat hypothécaire.
Gestion de dettes
La vie a son lot d’imprévus, qui se traduisent parfois par une accumulation de dettes. Si vous avez des soldes sur des cartes de crédit et d’autres dettes (prêt automobile, prêt personnel, etc.) qui vous pèsent, le fait de les intégrer à votre prêt hypothécaire peut vous aider à les payer sur une plus longue période, et à un taux d’intérêt plus bas. En outre, il est bien plus facile de gérer un versement mensuel unique qu’une demi-douzaine! Enfin, en réduisant le taux d’intérêt, vous pouvez d’autant mieux prendre le dessus sur vos finances.
Encore une fois, si vous devez le faire avant l’échéance de votre prêt hypothécaire, vous pourriez avoir de si fortes pénalités à payer que vous ne serez pas plus avancé. Le mieux est de consolider vos dettes et réorganiser vos finances à l’échéance de votre prêt hypothécaire, au moment de renouveler et de renégocier.
Cohabitation, mariage ou arrivée d’enfants
La vie évolue. Peut-être est-ce que vous et votre partenaire avez décidé de vivre ensemble. Si vous êtes tous deux propriétaires d’une maison et que vous ne pouvez pas vous permettre de garder les deux, vous devrez en vendre une. C’est-à-dire, résilier le prêt hypothécaire s’y rattachant.
Divorce ou séparation
Au Canada, de nombreux mariages se termineront par un divorce. Malheureusement, lorsque des couples se séparent, il faut souvent résilier l’hypothèque pour partager l’avoir de la maison. Lorsqu’un des partenaires veut racheter la part de l’autre, il devra refinancer la maison. Dans les deux cas, il y a résiliation de l’hypothèque, donc il importe de savoir quelles sont les pénalités à payer à partir du produit de la vente avant de répartir les fonds.
Événements de la vie
Il y a parfois des événements qui surviennent sans qu’on s’y attende ou qu’on y puisse quoi que ce soit : maladie, chômage, décès du partenaire ou d’une autre personne figurant sur le titre de propriété. De telles situations peuvent exiger que la maison soit refinancée, voire vendue, ce qui peut entraîner des pénalités pour résiliation du prêt hypothécaire.
Retrait d’un nom du titre de propriété
Environ 20 % des parents aident leurs enfants à acheter une maison. Souvent, leur nom est alors inscrit sur le titre de propriété. Une fois que les enfants ont la stabilité et les capacités financières voulues, ils peuvent assumer seuls le prêt hypothécaire et il est temps de retirer le nom des parents du titre de propriété.
Certains prêteurs acceptent de retirer les parents du titre en ne demandant que des frais administratifs et juridiques. En revanche, d’autres considèrent que l’opération équivaut à une résiliation et qu’elle entraîne des pénalités. Si vous achetez une maison pour un de vos enfants et que votre nom figurera sur le titre de propriété, il importe de savoir à quelles conditions vous pourrez retirer votre nom à l’avenir, pour éviter des frais.
Obtention d’un taux d’intérêt inférieur
La possibilité d’obtenir un taux d’intérêt plus bas est une autre raison de résilier son hypothèque. Si les taux ont chuté depuis que vous avez acheté votre maison, vous voudrez en profiter pour qu’une plus grande part de vos versements serve au remboursement plutôt qu’aux intérêts. Commencez par consulter votre courtier hypothécaire CHD. Il s’agit de faire les calculs et vérifier s’il vaut la peine de résilier votre prêt actuel pour bénéficier d’un taux inférieur, en tenant compte des pénalités que vous pourriez avoir à payer.
Remboursement du prêt
Supposons que vous avez gagné à la loterie, reçu un héritage, obtenu le meilleur emploi au monde ou de quelque autre façon, vous vous retrouvez avec assez de fonds pour rembourser votre hypothèque. Il peut être tentant d’en profiter pour vous payer de belles vacances, mais rembourser votre hypothèque plus rapidement vous permettra d’épargner beaucoup à la longue – assez pour bien des vacances! Avec un bon contrat hypothécaire, vous devriez pouvoir rembourser en cinq ans sans pénalité, mais mieux vaut toujours le confirmer.
Certaines des raisons de résilier sont évitables, mais d’autres, non. La vie nous réserve parfois des surprises. Voilà pourquoi il est important d’obtenir les conseils d’un spécialiste. Les Centres hypothécaires Dominion ont des courtiers partout au Canada prêts à vous accompagner sur votre parcours et à vous aider à obtenir le meilleur produit hypothécaire en fonction de VOS besoins.