25 secrets de banquier.

Une période de 25 ou 30 ans pour rembourser un prêt peut paraître bien trop longue, et pour bon nombre d’entre nous, elle l’est. Si vous cherchez à régler votre hypothèque plus rapidement, voici des moyens éprouvés qui vous mèneront bien plus vite à la liberté financière.

1. Faites un double versement hypothécaire : Effectuer un double versement une fois par année peut raccourcir de quatre ans la période nécessaire au remboursement d’un prêt hypothécaire. Mieux encore, si votre contrat hypothécaire le permet, ajoutez 100 $ à votre versement – chaque mois. Sur un prêt hypothécaire de 25 ans à taux fixe de 5,5 %, vous pourrez économiser plus de 26 000 $.
2. Augmentez la fréquence des versements : En faisant vos versements aux deux semaines plutôt qu’une fois par mois, vous pouvez finir de rembourser votre hypothèque trois ans plus tôt. Si vous comptez 2000 $ par mois, gagner trois ans vaut 72 000 $!
3. Augmentez votre versement : En augmentant une seule fois votre versement de 10 %, vous pouvez rembourser votre hypothèque quatre ans plus tôt. Vous économiserez ainsi 96 000 $! Et si vous augmentez votre versement de 10 % chaque année, vous aurez tout remboursé en à peine 13 ans! Si c’est au-delà de vos moyens, augmentez votre versement de 5 % chaque année. Vous aurez tout remboursé en 18 ans. Vous pouvez aussi envisager d’augmenter votre versement du montant de votre augmentation de salaire annuelle.
4. Paiements forfaitaires : Libérez-vous plus rapidement en effectuant une fois par année un paiement forfaitaire équivalent à un versement mensuel. Les résultats seront semblables à l’option 1 ci-dessus. Si vous recevez une prime annuelle au travail ou un autre revenu inattendu, c’est un excellent moyen de l’utiliser.
5. Renégociez quand les taux baissent : Règle générale, il est avantageux de reconsidérer votre hypothèque quand les taux sont en baisse. Il vaut cependant toujours mieux demander des conseils d’expert d’un courtier hypothécaire pour vous assurer que ce sera rentable. Selon le cas, vous pouvez gagner gros! Par exemple, une réduction de 1 % sur un prêt hypothécaire de 300 000 $ vous fait économiser 250 $ par mois. En cinq ans, cela fera 15 000 $.
6. Préservez une bonne cote de crédit : Même si vous avez déjà obtenu le prêt hypothécaire que vous voulez, ne laissez pas votre cote de crédit se dégrader. Payez toujours vos factures à temps, et restez bien sous vos limites sur vos cartes de crédit et marges de crédit. Idéalement, n’utilisez pas plus de 30 % de votre crédit disponible pour vous assurer les meilleurs résultats – en supposant que vous payez vos soldes en entier chaque mois. Si vous empruntez jusqu’à votre limite, même si vous payez en entier chaque mois, votre cote de crédit baissera.
7. Augmentez votre hypothèque : Paradoxalement, augmenter votre hypothèque peut être avantageux, si vous le faites pour consolider vos dettes. Réglez des montants sur vos cartes de crédit, marges de crédit ou prêt automobile en les intégrant à votre prêt hypothécaire, et vous aurez un meilleur taux et un plan de paiement régulier.
8. Faites une cotisation à un REER : Quand vous faites une cotisation à un REER, vous obtenez un remboursement d’impôt que vous pouvez utiliser pour réduire le principal de votre prêt hypothécaire.
9. Passez à un taux variable : Opter pour un taux variable tout en continuant de payer les mêmes versements mensuels qu’avec un taux fixe peut vous aider à rembourser votre hypothèque plus vite. Les taux variables sont habituellement plus bas, donc une plus grande part de vos versements servira à rembourser le principal plutôt qu’à payer des intérêts.
   • Attention : Les taux variables ne conviennent pas à tout le monde. Demandez toujours conseil à un courtier hypothécaire pour savoir si c’est le meilleur choix pour vous.
10. Emportez votre prêt hypothécaire : Si vous changez de maison, transférez votre prêt hypothécaire à votre nouvelle propriété, pour éviter de payer une pénalité ou un taux plus élevé sur un nouveau prêt hypothécaire. Cependant, ce n’est pas tous les contrats hypothécaires qui permettent ce transfert, donc renseignez-vous. Cette option méconnue peut vous faire réaliser de grandes économies.
11. Optez pour l’épargne automatique : Mettre de côté même seulement 10 $ à chaque paie peut être utile. Lorsque vos économies atteignent le montant d’un versement hypothécaire, appliquez-les à l’hypothèque. Cette option s’agence bien avec la n^o 4.
12. Arrêtez les fuites d’argent : Cessez de tout payer avec votre carte de crédit ou de débit, qui facilite par trop les dépenses. Allez-y de la façon traditionnelle et payez comptant. C’est efficace pour vous aider à rester sur la bonne voie!
13. Ne cédez pas à des offres trop alléchantes : Les bonnes affaires où vous n’avez « rien à payer avant 6 mois » sont tentantes, mais il peut se passer beaucoup de choses en six mois, et vous ne pourrez pas faire marche arrière. Si c’est un achat que vous ne pouvez pas vous payer aujourd’hui, ne le faites pas. Attendez d’en avoir les moyens.
14. Passez à une maison plus petite : Vous vivez encore dans la maison familiale à 5 chambres à coucher, mais tous vos enfants sont partis? Envisagez de passer à une plus petite maison. Vous économiserez sur les versements hypothécaires et sur les frais d’entretien.
15. Prenez des locataires au sous-sol : Vous n’êtes pas prêt à déménager? Envisagez de transformer des pièces pour pouvoir les louer, et utilisez le loyer reçu pour rembourser vos dettes.
16. Déduisez votre hypothèque de votre revenu imposable : Si vous êtes travailleur autonome, propriétaire de logements locatifs ou investisseur, vous pouvez probablement déduire votre hypothèque de votre revenu imposable. Demandez à votre courtier des Centres hypothécaires Dominion si vous pouvez vous prévaloir de cette option.
17. Établissez des priorités : Classez vos diverses dettes en catégories. Ce sera plus facile de déterminer où affecter votre argent, et cela vous aidera à rembourser vos dettes plus vite.
18. Réglez d’abord les dettes à taux d’intérêt élevé : Remboursez en priorité les dettes assorties des taux d’intérêt les plus élevés. C’est celles qui grugent vos revenus.
19. Faites durer vos avantages fiscaux : Remboursez d’abord les prêts qui ne sont pas déductibles de votre revenu imposable, et remboursez en dernier ceux qui le sont.
20. Remboursez d’abord les dettes les plus nuisibles : Des dettes comme des soldes sur les cartes de crédit sont celles qui nuisent le plus à votre cote de crédit. Remboursez-les aussi vite que possible.
21. Remboursez ensuite les mauvaises dettes : Les dettes qui ont servi à l’achat d’articles qui se déprécient, comme une auto ou un bateau, devraient être les prochaines sur votre liste de priorités.
22. Remboursez en dernier les bonnes dettes : Un prêt hypothécaire ou un prêt contracté pour faire des placements ou pour acheter des biens qui vont s’apprécier est le genre de dette qui nuit le moins à votre valeur nette. Vous pouvez le rembourser en dernier.
23. Achetez une auto : Achetez une auto, plutôt que de la louer. Même si vous devez emprunter pour ce faire, ce sera plus économique – à moins que vous soyez travailleur autonome, auquel cas la location peut être plus rentable.
24. Utilisez votre réserve secrète : Si vous avez 20 000 $ de côté pour les éventualités ou pour de futures vacances mais que vous devez 20 000 $ sur une marge de crédit, réfléchissez. Votre compte de banque ne paie qu’un maigre intérêt (qui est d’ailleurs imposable), mais la marge de crédit en coûte beaucoup (qui n’est pas déductible fiscalement). Vous voyez ce qu’il faut faire. Laissez votre marge de crédit ouverte pour le jour où vous en aurez besoin. Ce sera votre bouée de sauvetage, que vous espérerez ne jamais avoir à utiliser.
25. Donnez plus d’argent à votre banquier : Sans blague. Conservez suffisamment d’argent dans votre compte chèques pour échapper aux frais de service. Certaines banques imposent des frais par transaction, mais vous en dispensent complètement tant que vous avez au moins 2500 $ dans votre compte. Vous économisez, disons, 10 $ par mois, soit 120 $ par année que vous pouvez utiliser pour réduire vos dettes. Il faudrait que vos 2500 $ rapportent 5 % pour que ce soit plus rentable que de le laisser dans le compte chèques. Et au fait, si vous faites plus de 25 transactions par mois, relisez le n^o 12 ci-dessus.

Il faut voir les choses en face. Si vous ne prenez pas le dessus sur vos dettes, votre avenir financier ne va pas s’améliorer. Au contraire d’une banque ou d’une grande entreprise, vous ne pouvez pas espérer un renflouement magique. Évitez donc de tergiverser et prenez des moyens, comme ceux ci-dessus, pour assainir vos finances.

Si vous cherchez des conseils d’expert au sujet de votre prêt hypothécaire et de la façon de le rembourser plus rapidement, appelez un courtier des Centres hypothécaires Dominion. Il vous conseillera en fonction de VOTRE situation et des meilleures options selon vos besoins.

Attention!

Il est toujours bon d’être un peu sceptique, surtout face à des prêts hypothécaires qui paraissent trop beaux pour être vrais, avec leurs taux ultra-bas. Ces prêts sont souvent assortis de restrictions, comme des limites aux possibilités de remboursement, des conditions fermées, des options réduites ou des pénalités inusitées. Si vous ne tenez pas compte des avantages auxquels vous renoncez avec de tels prêts, vous pourriez découvrir qu’il vous est impossible de profiter des conseils 1, 2, 3, 4, 5, 7, 8, 9, 10, 14, 16 et 22.