Obtenir un prêt hypothécaire après une faillite.

Si vous avez déjà dû déclarer faillite, vous vous demandez peut-être quel sera votre avenir.

La faillite n’est pas une peine de mort financière. Il y a des choses que vous pouvez faire pour rétablir votre situation financière et parvenir à obtenir un prêt hypothécaire.

Il n’y a pas de délai prescrit avant que vous puissiez demander un prêt hypothécaire après une faillite, mais il est important de vous donner le temps de rétablir votre solvabilité.

La première étape pour ce faire est d’obtenir une carte de crédit avec garantie. Si vous pouvez démontrer que vous utilisez cette carte de crédit de façon responsable, en remboursant votre solde en entier chaque mois et en évitant de dépenser à l’excès, vous améliorerez votre cote de crédit.

Une fois cela fait, vous pouvez demander un prêt hypothécaire. Le genre de prêt hypothécaire que vous pouvez demander et la probabilité que vous l’obteniez dépendent de divers facteurs, tels que : le temps écoulé depuis votre faillite; le montant de votre mise de fonds; votre ratio d’amortissement de la dette (le montant de vos dettes par rapport à votre revenu); et le ratio prêt-valeur (le montant du prêt demandé par rapport à la valeur de la propriété). 

Selon le cas, vous aurez trois options pour votre futur prêt hypothécaire :

Prêt hypothécaire traditionnel ou traditionnel assuré

Un prêt hypothécaire traditionnel, éventuellement assuré, est habituellement assorti des meilleurs taux d’intérêt. Pour demander un tel prêt après une faillite, vous devez répondre aux conditions suivantes :

• Votre faillite date d’au moins 2 ans et 1 jour.
• Vous avez un an de crédit rétabli sur deux éléments de crédit (carte de crédit, prêt automobile, autre prêt).
• Vous faites une mise de fonds de 5 % sur la première tranche de 500 000 $ et de 10 % sur ce qui dépasse ce montant.
  • Vous avez une assurance hypothécaire – obligatoire lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %.
• Vous avez un ratio d’amortissement de la dette d’au plus 44 %.
• Le ratio prêt-valeur est d’au plus 95 %.

Prêt hypothécaire à risque

Un prêt hypothécaire à risque se situe entre un prêt traditionnel et un prêt privé. Vous êtes peut-être admissible à un prêt plus avantageux qu’un prêt privé, mais pas à un prêt traditionnel. Pour demander ce type de prêt hypothécaire, vous devez répondre aux conditions suivantes :

• Votre faillite date de 3 à 12 mois.
• Vous avez un ratio d’amortissement de la dette d’au plus 50 %.
• Le ratio prêt-valeur est d’au plus 85 %.

Prêt hypothécaire privé

Si vous n’êtes pas admissible à un prêt traditionnel ou à un prêt à risque, vous pouvez encore chercher un prêt hypothécaire privé. Habituellement, le taux d’intérêt sera plus élevé, mais il n’y a pas de période d’attente après une faillite. Les exigences sont les suivantes :

• Vous faites une mise de fonds de 15 % du prix d’achat.
• Vous avez obtenu une évaluation en règle.
• Vous avez payé les frais d’engagement du prêteur – habituellement 1 % du montant du prêt hypothécaire.
• Le ratio prêt-valeur est d’au plus 80 %.

Si vous avez déclaré faillite dans le passé et voulez maintenant vous remettre sur pied et demander un prêt hypothécaire, n’hésitez pas à me contacter pour obtenir des conseils d’expert et examiner vos options!