Comprendre les taux hypothécaires.

Le taux d’intérêt n’est pas le seul élément à prendre en compte dans le choix d’un prêt hypothécaire, mais il reste un des principaux critères de décision. Comprendre la façon dont les taux hypothécaires sont déterminés et les différences entre les options typiques à taux fixe et à taux variable peut vous aider à prendre la meilleure décision selon vos besoins.

Comment les taux hypothécaires sont fixés

Les banques à charte fixent le taux préférentiel (le taux qu’elles offrent à leurs meilleurs clients). Elles fondent leur décision sur le taux à un jour de la Banque du Canada, car c’est ce taux qui compte pour leurs propres emprunts. Environ huit fois par année, la Banque du Canada fait des annonces sur le taux qui peuvent affecter votre prêt hypothécaire, puisque les taux hypothécaires variables et les taux des marges de crédit évoluent en parallèle avec le taux préférentiel. Pour les taux hypothécaires fixes, les banques tiennent compte des obligations du gouvernement du Canada. Sur le marché des obligations, les taux d’intérêt peuvent fluctuer plus souvent, et leur évolution peut être annonciatrice des changements dans les taux hypothécaires fixes.

En somme, un taux variable est fonction du taux privilégié du moment, et peut être influencé par la conjoncture des marchés. Un taux fixe reflète habituellement la conjoncture économique mondiale, alors que le taux variable reflète davantage la conjoncture économique au Canada. Quand l’économie est stable, les taux variables restent faibles, ce qui stimule les achats.

Taux fixe ou taux variable

Prêt hypothécaire à taux fixe

L’acheteur d’une première maison et l’acheteur expérimenté apprécient habituellement la stabilité d’un taux fixe, avantage d’autant plus marquant pour celui qui débute sur le marché des hypothèques.

L’avantage du prêt hypothécaire à taux fixe est que vos paiements resteront les mêmes pendant tout le terme du prêt. L’inconvénient est que si les taux baissent dans l’intervalle, vous ne pourrez pas en profiter.

Prêt hypothécaire à taux variable

Les prêts hypothécaires à taux variable fluctuent selon l’évolution du taux préférentiel au Canada. Le montant d’intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire peut donc augmenter ou baisser, selon l’évolution du taux préférentiel. Ceux qui choisissent un taux variable déterminent parfois un montant donné pour leurs versements (comme s’ils avaient choisi un taux fixe). Dans ce cas, si le taux préférentiel et leur propre taux baissent, une plus grande part de chaque versement est appliquée au remboursement du capital plutôt qu’aux frais d’intérêt.

Si au contraire les taux augmentent, ils paient davantage d’intérêts, et il reste moins de leurs paiements pour le capital.

D’autres emprunteurs qui optent pour un taux variable laissent simplement le montant de leurs versements augmenter ou baisser selon que les taux montent ou baissent. Tout dépendant de votre revenu et de votre stabilité financière, vous pouvez de toute façon profiter des fluctuations du marché.

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