Les prêts hypothécaires inversés.
Il existe de nombreuses options en matière d’hypothèques, mais une seule qui est faite expressément pour les aînés : l’hypothèque inversée. Le présent article vous dit tout sur l’hypothèque inversée, ce qu’elle apporte et ses avantages.
Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée?
L’hypothèque inversée est un type de prêt hypothécaire réservé aux propriétaires ayant 55 ans ou plus. Essentiellement, il leur permet de transformer une partie de la valeur nette de leur maison en argent comptant.
Le produit a été créé dans le but d’aider des personnes à la retraite disposant d’un revenu limité à continuer de vivre dans leur maison. Il permet d’utiliser l’avoir net accumulé dans la maison pour payer des soins de santé et les dépenses courantes. Il n’y a de fait aucune limite ou restriction sur l’utilisation qui est faite des fonds procurés par un prêt hypothécaire inversé.
On dit que le prêt est inversé parce que l’emprunteur ne fait pas des paiements mensuels au prêteur, comme dans un prêt hypothécaire normal, mais au contraire le prêteur fait des versements à l’emprunteur.
Avec ce type de prêt hypothécaire, l’emprunteur ne doit rembourser le prêt qu’au moment où la maison est vendue ou libérée, ou toutes les personnes figurant sur le titre sont décédées. Tant que l’emprunteur habite dans la maison, il n’a pas à faire de paiements mensuels pour rembourser le prêt. Cependant, il doit encore payer les taxes foncières, l’assurance habitation et, s’il y a lieu, les frais de condo.
Les principes de base du prêt hypothécaire inversé
Il est utile de connaître les différents types de prêt hypothécaire inversé afin de choisir celui qui convient le mieux selon ses propres besoins. Nous allons les passer en revue. Mais d’abord, voyons les détails que les prêteurs prennent en compte :
- votre âge et l’âge de votre conjoint ou conjointe, si vous figurez tous deux sur le titre de propriété de votre maison;
- l’endroit où vous vivez;
- l’état de votre maison, le type de maison et sa valeur évaluée.
Règle générale, plus vous avez un âge avancé et plus vous avez de valeur nette dans votre maison, plus vous pourrez obtenir d’argent. Évidemment, la valeur de votre maison est influencée par les tendances du marché, et elle peut augmenter si vous faites des rénovations. Vos pourriez d’ailleurs utiliser l’argent du prêt hypothécaire inversé pour faire des travaux.
En somme, vous pouvez utiliser l’argent à votre guise, par exemple :
- pour vos frais courants;
- pour des soins de santé;
- pour des réparations ou des améliorations à votre maison;
- pour rembourser des dettes.
Il y a beaucoup de latitude dans la façon de dépenser l’argent du prêt, ce qui en fait une des options les plus polyvalentes qui soient.
Pour en savoir plus sur les prêts hypothécaires inversés, il y a de nombreuses excellentes ressources en ligne, y compris l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Comment accéder à l’argent d’un prêt hypothécaire inversé
Il y a deux façons d’accéder à l’argent d’un prêt hypothécaire inversé. Vous pouvez obtenir l’argent en un seul montant, ou en versements étalés dans le temps.
Il est bon de se renseigner auprès du prêteur pour connaître tous les détails. Selon le cas, il peut y avoir des restrictions et des frais. Par ailleurs, vous devrez rembourser tout solde sur un prêt ou une marge de crédit se rapportant à la maison.
Le prêt hypothécaire inversé à usage unique
Des organismes provinciaux, locaux ou sans but lucratif proposent des prêts hypothécaires inversés à usage unique. Cette formule est considérée comme étant assortie du processus le moins coûteux. La municipalité ou l’organisme précise l’objet du prêt, qui peut servir uniquement à la fin indiquée.
Le propriétaire peut donc utiliser l’argent obtenu avec ce type de prêt seulement pour une dépense approuvée par le prêteur. Par exemple, il peut s’agir du paiement de taxes foncières ou de réparations nécessaires à la maison. Les fonds d’un prêt sur valeur domiciliaire peuvent être dépensés librement, mais le prêteur limite ce qui peut être fait avec les fonds d’un prêt à usage unique.
Il faut noter qu’avec un prêt ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire, il y a des paiements mensuels. Avec un prêt hypothécaire inversé à usage unique, il n’y a pas de remboursement jusqu’à ce qu’il y ait un changement de propriétaire ou que l’emprunteur quitte la maison ou décède. Il peut aussi être remboursable s’il n’y a plus d’assurance habitation pour la propriété ou si la municipalité condamne la propriété.
La raison de choisir ce type de prêt hypothécaire est que le propriétaire peut s’attendre à payer bien moins en frais d’intérêt et autres frais. Voilà qui est très différent d’un prêt de transformation de l’avoir propre foncier ou d’un prêt hypothécaire inversé de propriétaire. I n’y a pas de paiement à faire avant l’échéance, mais des frais, des intérêts et une assurance hypothécaire peuvent réduire le montant que le propriétaire peut emprunter.
Avantages et inconvénients d’un prêt hypothécaire inversé
Tout bien pesé, vous vous demandez peut-être encore si un prêt hypothécaire inversé est une bonne idée ou non. Comme pour toute chose dans la vie, il y a des avantages et des inconvénients. Il vaut donc la peine d’y réfléchir et d’y regarder de plus près.
Voyons d’abord les bonnes nouvelles.
Les avantages
Ce type de prêt hypothécaire peut être une excellente source de fonds pour les personnes plus âgées. Ce sera utile pour ceux qui ont besoin de bonifier leur revenu de retraite ou qui veulent entreprendre un grand projet. La maison est le plus grand actif que possèdent la plupart des retraités, et elle est souvent entièrement payée, de sorte qu’elle peut servir comme source de liquidités. Il s’agit d’une excellente solution pour des retraités qui veulent continuer de vivre dans leur maison.
La solution est avantageuse, parce qu’elle n’exige aucun remboursement – tant que la maison ne change pas de main et n’est pas libérée ou condamnée, jusqu’au décès du propriétaire. Il s’agit de la façon la plus rapide et la plus facile d’obtenir des liquidités supplémentaires pour une personne retraitée qui n’a peut-être pas d’autre moyen d’en obtenir.
Les inconvénients
Règle générale, les taux d’intérêt sont souvent bien plus élevés que pour la plupart des autres types de prêts hypothécaires. En outre, l’avoir net que possède le propriétaire dans la maison va baisser. En comptant aussi les intérêts qui s’accumuleront sur le prêt, le coût total peut devenir important.
Tant qu’il ne vend pas la maison, le propriétaire n’a pas à rembourser le prêt avant son décès, mais sa succession devra régler le prêt et les intérêts. D’ailleurs, les montants devront être réglés dans un délai précis.
Les frais généraux associés à ce type de prêt hypothécaire sont aussi souvent sensiblement plus élevés. Il y a certes une grande latitude dans la façon dont vous obtenez et dépensez vos fonds, mais il y a un coût!
Le verdict
En définitive, chacun doit juger si les avantages justifient les coûts et l’obligation de rembourser à partir de sa succession. Pour obtenir des fonds et les utiliser à sa guise, le prêt hypothécaire inversé est sans doute une des options hypothécaires les plus souples. Pour les aînés, c’est particulièrement intéressant.
Des retraités qui n’ont pas nécessairement des ressources financières adéquates peuvent ainsi trouver un supplément de fonds qui viendra bien à point. Un supplément peut être nécessaire pour diverses raisons, et il arrive souvent que la durée de la retraite soit plus longue que prévu.
Soupeser les avantages et les inconvénients est essentiel quel que soit le type de prêt envisagé. Un prêt hypothécaire inversé peut très bien être avantageux pour des aînés ayant besoin de fonds, et il est très souple quant à l’obtention et à la dépense de fonds.