Prêts alternatifs : Gérer l’abordabilité hypothécaire.

Si vous cherchez à obtenir un prêt hypothécaire mais que votre demande ne répond pas aux critères des grandes institutions traditionnelles, vous vous trouvez sur ce qu’on appelle le marché des « prêteurs alternatifs » ou « prêteurs B ».

Ces prêteurs se répartissent en trois catégories :

• Les prêteurs Alt-A sont des banques, des sociétés de fiducie et des prêteurs spécialisés. Ce sont de grands prêteurs institutionnels, sous réglementation provinciale et fédérale, qui ont des produits pouvant convenir à des consommateurs qui ont besoin de critères d’admissibilité plus souples pour obtenir un prêt hypothécaire.
• Les SPH (sociétés de placement hypothécaire) ressemblent aux prêteurs Alt-A, mais sont régies par la Loi de l’impôt sur le revenu. Ce sont des sociétés d’investisseurs actionnaires qui mettent des fonds en commun pour consentir des prêts hypothécaires. Ces prêteurs ont leurs propres critères d’approbation de prêts, mais ils sont généralement encore plus souples.
• Les prêteurs privés sont habituellement des investisseurs individuels qui prêtent leurs fonds, mais il y a aussi des sociétés constituées expressément pour proposer des prêts hypothécaires. Ils acceptent un risque plus élevé par rapport à la situation de l’emprunteur. En général, ces prêteurs ne sont pas réglementés, et ils répondent aux besoins d’emprunteurs présentant un plus grand risque.

Gérer l’abordabilité hypothécaire en traitant avec des prêteurs alternatifs exige de porter attention à divers facteurs pour assurer votre stabilité financière et éviter des risques potentiels. Voici quelques stratégies pour y aider :

• Évaluez votre situation financière : Prenez en compte votre revenu, vos dépenses, vos dettes et vos économies pour déterminer combien vous pouvez vous permettre d’emprunter. Votre cote de crédit et vos antécédents en matière de crédit importent, car les prêteurs alternatifs ont des exigences différentes de celles des prêteurs traditionnels.
• Faites des recherches sur les prêteurs alternatifs : Examinez les options indiquées ci-dessus pour des prêts alternatifs, avec l’aide de votre spécialiste des Centres Hypothécaires Dominion. Comparez les taux d’intérêt, les frais, les conditions et les critères d’admissibilité pour trouver ce qui convient le mieux selon vos besoins financiers et votre situation.
• Comprenez les produits et les conditions des prêts : Renseignez-vous sur les différents types de produits hypothécaires proposés par des prêteurs alternatifs, tels que prêts à taux ajustable, prêts non amortis ou prêts hypothécaires avec paiement forfaitaire. Portez attention aux conditions du prêt, y compris le taux d’intérêt, la durée, les pénalités pour remboursement anticipé et les changements possibles au paiement mensuel.
• Calculez l’abordabilité : Discutez avec votre courtier hypothécaire pour estimer votre paiement hypothécaire mensuel en fonction du montant du prêt, du taux d’intérêt et de la durée. Évaluez aussi les autres frais de la propriété, comme les impôts fonciers, l’assurance habitation, l’assurance-prêt hypothécaire privée et l’entretien, pour éviter de vous engager au-delà de vos moyens.
• Faites un budget et un plan pour l’avenir : Dressez un budget tenant compte de votre paiement hypothécaire et de vos autres frais de propriétaire, en laissant de la place pour des économies et des imprévus. Planifiez en vue de changements possibles dans votre situation financière, comme la perte d’un emploi, des changements de votre salaire ou des augmentations des taux d’intérêt : prévoyez un fonds d’urgence et un plan B.
• Obtenez la préapprobation : Obtenez la préapprobation par l’entremise de votre courtier hypothécaire, pour déterminer combien vous pouvez emprunter et pour démontrer votre sérieux comme acheteur. Préparez-vous à fournir des documents montrant votre revenu, vos actifs, vos dettes et vos antécédents de crédit dans le processus de préapprobation.
• Demandez des conseils professionnels : Consultez un spécialiste des Centres Hypothécaires Dominion, qui peut vous donner des conseils personnalisés et vous guider dans les démarches après de prêteurs alternatifs.

En gérant soigneusement l’abordabilité hypothécaire, que ce soit en traitant avec des prêteurs alternatifs ou traditionnels, vous pouvez prendre des décisions éclairées qui vous aideront à réaliser vos objectifs de propriétaire tout en atténuant les risques financiers.