Ce qu’il faut savoir au sujet des deuxièmes hypothèques.

Une deuxième hypothèque – ou prêt hypothécaire de second rang – est un prêt garanti par une propriété sur laquelle il y a déjà une autre hypothèque. D’habitude, les gens contractent une deuxième hypothèque pour combler des besoins immédiats de fonds, pour profiter d’une possibilité d’investissement ou pour rembourser des dettes (comme des soldes de cartes de crédit ou des prêts étudiants) ayant des taux d’intérêt plus élevés qu’une deuxième hypothèque.

Si vous envisagez une deuxième hypothèque pour quelque raison que ce soit, tenez compte des facteurs suivants :

Deuxième hypothèque et valeur nette de la maison : Votre deuxième hypothèque et le montant que vous pourrez obtenir dépendent de l’avoir net que vous avez accumulé dans votre maison. Avec une deuxième hypothèque, vous pouvez aller chercher jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison. Rares sont les prêteurs qui acceptent de dépasser les 80 %.

Par exemple, si vous voulez emprunter jusqu’au maximum du ratio prêt-valeur (« RPV ») de 80 % :

Valeur de la maison 850 000 $
RPV de 80 % (hypothèque totale maximum) 680 000 $
Moins : Prêt hypothécaire de premier rang (550 000 $)
Montant possible en prêt hypothécaire de second rang 130 000 $

Deuxième hypothèque et taux d’intérêt : Pour les prêteurs, les prêts hypothécaires de second rang sont habituellement considérés comme présentant un risque plus élevé. Par conséquent, ils sont généralement assortis d’un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt résidentiel typique. Il y a aussi l’option de s’adresser à un prêteur alternatif ou un prêteur privé, selon votre situation et votre position financière. Souvent, les prêteurs qui offrent des deuxièmes hypothèques sont des sociétés de placement hypothécaire ou autres prêteurs privés; il y a aussi des sociétés de fiducie et des coopératives de crédit. Dans une des grandes institutions bancaires, il faudrait que vous ayez votre première hypothèque auprès d’elle pour qu’elle envisage de vous accorder une deuxième hypothèque.

Paiements de la deuxième hypothèque : Un des avantages d’une deuxième hypothèque est qu’il y a des options intéressantes pour les paiements. Par exemple, vous pouvez opter pour des paiements uniquement des intérêts, ou bien intérêts plus principal du prêt. Discutez-en avec votre courtier hypothécaire pour déterminer ce qui convient le mieux selon votre situation.

Frais supplémentaires pour une deuxième hypothèque : Avec une deuxième hypothèque, il y a souvent des frais supplémentaires, et il vaut mieux savoir ce qui en est à l’avance. Ces frais peuvent varier largement, mais sont souvent un pourcentage du prêt hypothécaire. Il y a des frais juridiques pour l’établissement de la deuxième hypothèque et il peut aussi y avoir des frais d’évaluation et des frais administratifs du prêteur ou du courtier (surtout avec des prêteurs alternatifs ou prêteurs privés).

Une deuxième hypothèque est une excellente option pour de nombreux propriétaires, parfois meilleure qu’un refinancement ou une marge de crédit adossée à un bien immobilier. Si vous voulez en savoir plus ou déterminer si une deuxième hypothèque est une bonne idée pour vous, n’hésitez pas à m’appeler.