Produits d’assurance.
Les gens ne se sont pas toujours portés à parler d’assurance maison. Pourtant, quand il s’agit de votre maison, il n’y a pas de meilleur investissement. Le fait est qu’étant donné le nombre de produits d’assurance proposés sur le marché, il est difficile de savoir par où commencer! Tout cela peut sembler intimidant, mais il vaut la peine de se familiariser avec les assurances qui sont soit nécessaires, soit facultatives pour votre maison.
Assurance prêt hypothécaire
Dans le monde des prêts hypothécaires, la première assurance dont il faut parler est l’assurance prêt hypothécaire. Elle protège le prêteur dans le cas où l’emprunteur se trouverait en défaut de paiement. Le prêteur peut ainsi prêter de l’argent plus largement.
Cette assurance est obligatoire dans tout cas où l’acheteur d’une maison fait une mise de fonds inférieure à 20 %. L’assurance prêt hypothécaire est la raison pour laquelle des prêteurs acceptent de financer des achats avec une faible mise de fonds, comme le minimum requis de 5 %. Elle aide les acheteurs dans cette situation à obtenir un taux d’intérêt comparable à celui que peut avoir l’acheteur ayant versé une plus forte mise de fonds.
Au Canada, il y a seulement trois sources d’assurance prêt hypothécaire : la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), qui relève du gouvernement fédéral, et deux sociétés privées, Genworth et Canada Guaranty.
La prime de l’assurance prêt hypothécaire est habituellement fonction du ratio prêt-valeur (montant du prêt hypothécaire divisé par le prix d’achat de la propriété). Elle peut être payée en une fois ou ajoutée à votre prêt hypothécaire et incluse dans vos paiements mensuels.
Pour la SCHL, la mise de fonds requise pour l’assurance prêt hypothécaire varie selon le prix d’achat de la maison :
- lorsque le prix d’achat est de 500 000 $ ou moins, la mise de fonds minimum est de 5 %;
- lorsque le prix d’achat est supérieur à 500 000 $, la mise de fonds minimum est de 5 % de la première tranche de 500 000 $ plus 10 % du reste.
Il faut noter que l’assurance prêt hypothécaire est possible seulement pour les propriétés dont le prix d’achat ou la valeur, après améliorations ou rénovations, est sous 1 million de dollars.
Assurance titres
L’acheteur d’une maison peut aussi souscrire une assurance titres. L’assurance titres protège le propriétaire d’un bien résidentiel ou commercial ainsi que ses prêteurs en cas de pertes attribuables aux titres ou à la propriété du bien. Les prêteurs y attachent tant d’importance qu’au Canada, ils exigent tous que l’acheteur d’une maison en souscrive une pour leur protection. Il n’est pas indispensable que vous en preniez pour vous-même, mais ce n’est pas pour autant que vous ne devriez pas le faire.
L’assurance titres est une protection pour le cas où il y aurait d’avance des privilèges sur le titre de la propriété ou en cas de fraude liée au titre. Il peut arriver par exemple qu’un fraudeur utilise des renseignements personnels volés ou des faux documents pour transférer le titre de votre maison à son nom sans que vous le sachiez. Il obtient ensuite un prêt hypothécaire sur votre maison, puis disparaît avec l’argent. L’adage « mieux vaut prévenir que guérir » est un argument en faveur d’une assurance.
L’assurance titres est payable en une fois et, comme l’assurance prêt hypothécaire, le montant de la prime tient compte de la valeur de la propriété. L’assurance titres pour le prêteur coûte habituellement de 250 $ à 300 $, et l’assurance titres pour l’emprunteur, de 125 $ à 150 $. Vous pouvez l’acheter par l’entremise de votre avocat ou notaire, ou auprès d’une compagnie d’assurance titres, comme First Canadian Title (FCT).
Assurance protection hypothécaire
Avant que vous boucliez votre prêt hypothécaire, il y a encore une autre assurance dont votre courtier hypothécaire devrait vous parler : l’assurance protection hypothécaire. Elle est facultative, mais il vaut la peine d’y penser. Presque tous les courtiers hypothécaires connaissent un cas où quelqu’un a renoncé à cette protection et l’a ensuite regretté.
Malheureusement, la vie nous réserve parfois de mauvaises surprises. Vous ne tenez peut-être pas à dépenser pour une assurance, ou vous avez peut-être déjà une assurance-vie au travail, mais vous pourriez un jour vous féliciter d’avoir pris l’assurance protection hypothécaire – surtout si vous avez une famille. Votre famille pourrait-elle assumer les paiements hypothécaires? Sinon, elle pourrait être contrainte de vendre la maison, à un moment où elle aurait bien d’autres soucis. Pour quelques dollars par mois, l’assurance protection hypothécaire est un filet de sécurité qui sera bienvenu en cas de tragédie.
Au moment de choisir une protection hypothécaire, il y a un choix de polices différentes selon votre budget. Le Régime Protection hypothécaire de Manuvie entre en vigueur immédiatement et peut être annulé en tout temps. Si vous croyez être couvert par l’assurance que vous avez au travail, il n’y a pas de mal à examiner ce qu’offre cette police.
On peut dire que l’assurance protection hypothécaire vise une dette qu’il reste à rembourser, tandis que l’assurance-vie vise un revenu qu’il s’agit de remplacer. La distinction est importante, et il faut bien saisir la différence. Vous devriez aussi voir au juste ce que donnerait votre police d’assurance-vie. Ce n’est peut-être pas autant que vous pensiez.
Assurance des biens et assurance incendie
Enfin, après que vous avez réglé votre prêt hypothécaire, il vous reste à examiner ce qu’il faut pour la maison. Votre prêteur exigera que vous ayez une assurance habitation. Il y a différents types de couverture, mais il s’agit généralement de vous protéger en cas de dommages à la maison qui sont accidentels ou imprévus, comme un incendie.
L’assurance habitation peut aussi couvrir le contenu de votre maison, tout dépendant de votre police. Pour une personne qui achète un condo ou une maison en rangée, c’est très important! Habituellement, l’assurance commune protège l’immeuble lui-même est les aires communes, ainsi que votre logement « tel quel ». Elle ne tient pas compte de vos biens personnels ou des améliorations que vous avez apportées à votre logement. Examinez le détail de votre assurance commune, et souscrivez une assurance pour votre unité afin de couvrir ce qui ne l’est pas.
Enfin, sachez qu’une assurance habitation ne vous protège pas nécessairement en cas d’inondation ou de tremblement de terre. Selon le lieu où vous habitez, vous devrez peut-être acheter une couverture supplémentaire pour être protégé en cas de catastrophe naturelle. Demandez à votre assureur précisément quelle est la protection dont vous bénéficiez.
L’achat d’une maison est un énorme investissement. Pourquoi risquer de le perdre alors qu’il y a tant d’excellents produits d’assurance qui peuvent vous protéger, vous et votre famille? Consultez dès aujourd’hui un courtier des Centres hypothécaires Dominion pour découvrir quelle assurance il vous faut et comment l’obtenir.