Ce qu’une tirelire ne peut pas faire.
Vous êtes à un point dans la vie où votre situation professionnelle est bonne et vous êtes non seulement sans dettes, mais en mesure d’épargner. Vous vous demandez peut-être que faire avec votre argent, pour que vos économies soient protégées et qu’elles fructifient. Vous avez peut-être entendu parler de CELI (compte d’épargne libre d’impôt) et de REER (régime enregistré d’épargne-retraite).
Un CELI est un compte de placement qui vous permet de réaliser des gains sans qu’ils soient imposés. Vous pouvez avoir plusieurs CELI, mais le montant que vous pouvez y verser chaque année est limité. Un CELI peut servir à tout objectif d’épargne, et les retraits ne sont pas imposables.
Un REER est un régime d’épargne-retraite que vous enregistrez auprès du gouvernement canadien et auquel vous ou votre conjoint pouvez cotiser. Les cotisations à un REER peuvent servir à réduire vos impôts. Tout revenu que vous gagnez dans votre REER est habituellement à l’abri de l’impôt tant que les fonds restent dans le régime. Règle générale, vous payez de l’impôt quand vous recevez des paiements du régime.
Cela étant, vous vous demandez peut-être quel est le meilleur entre les deux? Tout dépend de votre situation. L’information suivante pourrait vous aider à trancher.
Raisons d’épargner dans un CELI
Vous êtes jeune et vous avez un revenu modeste
Si vous êtes dans une tranche d’imposition inférieure, vous profitez moins des économies d’impôt que procure une cotisation à un REER. Les CELI sont une bonne option pour épargner pendant que vous êtes étudiant ou dans vos premières années sur le marché du travail.
Vous voulez une façon facile d’épargner
Vous pouvez mettre de l’argent de côté dans des moyens de placement admissibles (comme un compte d’épargne à haut taux d’intérêt ou des certificats de placement garanti), puis laisser ces montants fructifier à l’abri de l’impôt toute votre vie.
Vous voulez que vos économies fructifient à l’abri de l’impôt
Bonne nouvelle : le montant initial que vous déposez dans un CELI, puis les intérêts qui s’y ajoutent ne sont pas imposables, même quand vous faites des retraits.
Vous voulez pouvoir puiser dans vos économies à volonté
S’il survient une urgence et que vous avez besoin de fonds immédiatement, vous pouvez utiliser ces économies sans payer d’impôt. Vous pouvez aussi les utiliser pour acheter une voiture ou faire des rénovations.
Vous avez de l’ambition, et vous voulez à la fois un CELI et un REER
Ce que vous pouvez épargner dans un CELI au cours d’une année, peu importe le montant, ne change rien au montant que vous pouvez cotiser à un REER.
Raisons d’épargner dans un REER
Vous voulez que vos économies vous donnent un revenu stable dans votre retraite
Considérez un REER comme un régime de retraite personnel, parce que c’est ce qu’il est censé être. Il vous permet d’épargner davantage et de vous constituer un beau coussin pour l’avenir.
Vous voulez réduire votre revenu imposable
Une cotisation à un REER pourrait vous ramener dans une tranche d’imposition inférieure, car toute cotisation à votre REER réduit d’autant votre revenu imposable.
Vous ne vous faites pas confiance avec votre argent, et vous voulez le mettre là où vous n’y aurez pas aisément accès
Il est fastidieux de retirer de l’argent d’un REER. Vous pourriez subir une retenue d’impôt vous coûtant jusqu’à 30 %.
Vous envisagez de poursuivre des études
Si vous ou votre conjoint envisagez de retourner aux études, vous pouvez retirer jusqu’à 20 000 $ pour les frais connexes en vertu du Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP). Vous ne paierez pas d’impôt sur les retraits, mais vous devrez les rembourser dans un délai donné.
Vous envisagez d’acheter une maison à l’avenir
Vous pouvez emprunter jusqu’à 35 000 $ pour acheter votre première maison en vertu du Régime d’accès à la propriété (RAP). Le montant n’est pas imposable, mais vous devrez le rembourser dans un délai de 15 ans, ou alors payer de l’impôt.