Guide rapide des meilleures options de financement à court terme.

Le financement à court terme – du crédit ou un prêt conçus pour être remboursés dans un court délai – est un outil financier pratique dans bien des situations, notamment pour :

• Un financement provisoire

Si vous prévoyez déménager et que vous avez trouvé une nouvelle maison avant d’avoir vendu celle que vous quittez, vous pourriez avoir besoin d’un prêt à court terme pour verser la mise de fonds sur votre nouvelle demeure.

• Une occasion d’investissement à saisir

Si une occasion se présente, une injection rapide de liquidités vous permettra d’en profiter.

• Une consolidation de dettes

Si vous avez plusieurs prêts, il est possible de les regrouper en un seul prêt lorsque vous en trouvez un à un taux d’intérêt plus bas.

• Le paiement de dépenses imprévues

L’accès à court terme à des liquidités vous aide à couvrir des dépenses non planifiées, comme des frais médicaux, ou encore vous donne la possibilité d’aider un de vos enfants adultes en période de chômage.

Savez-vous quelles sont les différentes options de financement à court terme? Et comment savoir celle qui vous conviendra le mieux?

Options de financement à court terme

La marge de crédit hypothécaire

Une marge de crédit hypothécaire est un produit de crédit renouvelable qui utilise votre propriété comme garantie et qui vous permet généralement d’accéder à un montant allant jusqu’à 80 % de la valeur de votre propriété.

Avantages:

• Les taux d’intérêt sont généralement bas.
• Vous avez une certaine flexibilité quant aux moments de le rembourser.
• Vous pouvez accéder à des portions du montant approuvé à différentes périodes.
• Vous ne remboursez que le capital auquel vous avez accédé, de même que les intérêts qui y sont associés.

Inconvénients :

• Les retraités sont rarement admissibles à ce type de produit, surtout s’ils n’ont pas de revenus réguliers ou une excellente cote de crédit.

Le prêt privé ou l’hypothèque privée

La durée de ce type de prêt est d’un an en moyenne.

Avantages :

• Il est habituellement facile d’être admissible à ce type de prêt si la valeur nette de la propriété visée est suffisante.

Inconvénients:

• Les frais d’ouverture de dossier et les taux d’intérêt sont généralement élevés.

Le prêt à court terme remboursable par versements

Ce prêt est remboursé au moyen de versements déterminés à intervalles réguliers pendant toute sa durée.

Avantages :

• Vous remboursez le prêt par versements plutôt qu’en une seule fois.

Inconvénients:

• Contrairement à une carte de crédit ou à une marge de crédit, vous n’avez pas accès à des portions de la somme approuvée à différentes périodes.
• Le prêt peut comprendre des frais cachés de remboursement anticipé.

Le prêt sur salaire

Un prêt sur salaire est un prêt à court terme à taux d’intérêt très élevé.

Avantages :

• Il est habituellement facile d’être admissible à ce type de prêt.
• Vous pouvez souvent y accéder même si votre cote de crédit est mauvaise.

Inconvénients:

• Les taux d’intérêt sont extrêmement élevés, se chiffrant souvent à plus de 300 % annuellement.

Le prêt hypothécaire convertible

C’est un type d’hypothèque à court terme (généralement sur six mois) et à taux d’intérêt fixe.

Avantages :

• Vous pouvez choisir de le convertir en prêt hypothécaire à long terme.

Inconvénients:

• Les taux d’intérêt sont habituellement plus élevés que ceux des prêts à taux variable.

Le prêt à charge accessoire

C’est lorsque la garantie d’un prêt, comme un véhicule automobile, est utilisée afin de garantir un autre prêt auprès du même prêteur.

Avantages :

• Les taux d’intérêt sont souvent plus bas

Inconvénients:

• Le prêteur peut vous empêcher de vendre l’actif utilisé en garantie, même si vous l’avez entièrement payé.

Une nouvelle option de financement à court terme

CHIP Ouvert est un nouveau produit de financement à court terme offert par la Banque HomeEquity. Il s’agit d’un prêt hypothécaire inversé qui vous permet d’obtenir jusqu’à 55 % de la valeur de votre propriété sous forme d’argent libre d’impôt. Toutefois, contrairement aux hypothèques inversées traditionnelles, il n’y a aucuns frais de remboursement anticipé, ce qui signifie que vous pouvez rembourser le montant complet du prêt quand vous le souhaitez.

Avantages :

• Il est plus facile d’être admissible à ce produit de financement à court terme, car l’admissibilité n’est pas basée sur le revenu ou la cote de crédit.
• Aucun paiement hypothécaire mensuel n’est exigé.
• Le taux d’intérêt et les frais se comparent avantageusement à ceux des autres prêts à court terme.
• Si vous avez besoin d’une solution à plus long terme en cours de route, vous pouvez le convertir en Hypothèque inversée CHIP à un taux d’intérêt moins élevé.

Inconvénients:

• Ce produit est uniquement offert aux Canadiens de 55 ans et plus.
• Vous devez être propriétaire de votre résidence.
• Les taux d’intérêt sont supérieurs à ceux de l’Hypothèque inversée CHIP, ce qui nous permet toutefois d’annuler complètement les pénalités de remboursement anticipé.

Pour en savoir plus sur la façon dont CHIP Ouvert peut répondre à vos besoins de financement à court terme, communiquez dès maintenant avec un courtier hypothécaire des Centres Hypothécaires Dominion!