Hypothèque inversée.

Les hypothèques inversées sont conçues pour les Canadiens de 55 ans et plus. Le but est de leur donner un moyen de tirer parti de la valeur de leur maison pour les aider à assurer leur bien-être financier. Avec une hypothèque inversée, l’emprunteur n’a pas à faire de paiements périodiques. Il bénéficie au contraire d’une importante rentrée de fonds, avec la souplesse de paiements optionnels. Le seul moment où un paiement sera requis est lorsque vous vendrez ou quitterez votre maison.

Le moment venu, le remboursement de l’hypothèque comprendra le capital d’origine plus les intérêts accumulés et tous frais engagés depuis sa mise en place. On dit que c’est une hypothèque inversée parce que vous ne faites pas de paiements et que le solde augmente avec le temps et les intérêts, au lieu de baisser comme dans le cas d’une hypothèque traditionnelle. Ce n’est pas un problème, car historiquement, la valeur nette est préservée ou même augmentée du fait que la valeur de l’appréciation est généralement supérieure au montant des intérêts accumulés.

L’hypothèque inversée est destinée aux personnes plus âgées, mais elle est aussi une excellente option pour ceux qui veulent aider leurs parents âgés. Au lieu de vendre leur maison et emménager dans un centre de soins de longue durée ou autre logement avec assistance, certains préfèrent rester dans leur environnement familier et demander des soins à domicile. Une hypothèque inversée est une excellente façon d’accéder à la valeur nette de leur maison, de mois en mois, pour payer ces soins.

Il y a deux banques canadiennes de l’Annexe I qui proposent des hypothèques inversées : la Banque Équitable et la Banque HomEquity. Toutes deux ont des produits semblables. Nous pouvons vous aider à déterminer quel produit répond le mieux à vos besoins.

L’hypothèque inversée permet d’utiliser jusqu’à 55 % de la valeur nette de la maison pour en tirer des liquidités. On peut choisir soit de retirer un seul montant forfaitaire, soit de recevoir des mensualités. L’argent obtenu grâce à une hypothèque inversée peut servir à rembourser des dettes, donner de l’argent à des membres de la famille, améliorer sa qualité de vie, ajouter des dispositifs de sécurité à la maison ou bonifier un portefeuille de placements.

Vous pouvez aussi remplacer entièrement votre prêt hypothécaire actuel, pour éliminer les paiements et accroître vos liquidités.

Une hypothèque inversée présente d’autres avantages, en plus de la possibilité de tirer parti de la valeur de votre maison. Il y a aussi les aspects suivants :

• Pas de mensualités hypothécaires à payer
• Pas de critère d’admissibilité selon le revenu ou la cote de crédit
• Peu de documentation requise
• Maintien du titre et de la propriété au nom du propriétaire
• Options flexibles de résiliation et de paiement des intérêts mensuellement, au choix
• Pas de pénalité en cas de décès ou de placement dans un centre de soins de longue durée, pour préserver la succession

Si vous croyez qu’une hypothèque inversée pourrait être la bonne option pour vous ou vos parents, communiquez avec un professionnel des Centres hypothécaires Dominion pour discuter de votre situation et de la façon dont cette option hypothécaire de plus en plus populaire pourrait vous être utile.

Avec un prêt hypothécaire inversé, vous n’êtes plus propriétaire de votre maison.
FAUX. Vous conservez toujours le titre, la propriété et le contrôle de votre maison. Simplement, le prêteur détient une hypothèque de premier rang sur votre maison.

Vous devrez davantage que la valeur de la maison.
FAUX. La plupart des prêts hypothécaires inversés sont assortis d’une « garantie d’aucune valeur nette négative » tant que le propriétaire respecte ses obligations, faisant que le montant que vous devrez rembourser à la date prescrite ne dépassera pas la juste valeur marchande de votre maison.

Les prêts hypothécaires inversés sont coûteux.
FAUX. Comme pour un prêt hypothécaire conventionnel, il faut une évaluation de votre propriété et des conseils juridiques indépendants pour un prêt hypothécaire inversé. Les coûts seront semblables. Sinon, les seuls frais supplémentaires sont les frais de clôture et les frais d’administration, payables une seule fois. En comparaison des coûts du déménagement dans une autre maison, l’hypothèque inversée est beaucoup plus abordable.

Les hypothèques inversées sont assorties de taux d’intérêt plus élevés
TOUT DÉPEND. Les taux d’intérêt sont habituellement un peu plus élevés que pour un prêt hypothécaire ordinaire, mais la différence n’est pas excessive. Il faut d’ailleurs se rappeler que payer des versements hypothécaires tous les mois n’est pas une option viable pour la plupart des pensionnés canadiens. Nombreux sont ceux qui auraient même de la peine à établir leur admissibilité à un prêt hypothécaire traditionnel. Voilà pourquoi de nombreux Canadiens pensionnés choisissent une hypothèque inversée plutôt qu’une solution conventionnelle.

Vous ne pouvez pas transmettre votre maison.
FAUX. Selon un autre mythe, vos enfants ne pourront pas hériter de votre maison si vous recourez à une hypothèque inversée. Ce n’est pas le cas : vos héritiers auront toujours l’option de garder la propriété, en remboursant votre prêt hypothécaire inversé. De plus, si vous avez une « garantie d’aucune valeur nette négative » dans votre contrat de prêt hypothécaire inversé, dans le cas où le montant à rembourser serait supérieur au produit brut de la vente de la propriété, le prêteur absorberait la différence. Ainsi, vous ne devrez jamais davantage que la juste valeur marchande de la maison.