Est-ce que la Banque du Canada réduire l'inflation actuelle?
Je crois que la Banque du Canada réussira à réduire la pression inflationniste, mais il se peut que les taux d’intérêt doivent monter plus haut que nous ne l’imaginions. La raison en est que la pression inflationniste est largement attribuable à des phénomènes mondiaux, comme les perturbations dues à la pandémie et la guerre en Ukraine. Il en a découlé de grandes augmentations du cours du pétrole, donc du prix de l’essence, ainsi que des perturbations des chaînes d’approvisionnement. Or, il faudra le temps pour que ces choses s’arrangent. Ce n’est pas quelque chose qui est directement fonction des taux d’intérêt dans quelque pays que ce soit. Nous avons vu l’inflation des salaires qui a grimpé à 5,2 %, mais l’inflation des prix est de 8 %. Donc les salaires ont augmenté, mais pas autant que les prix. De fait, vous ne voudriez pas voir trop d’augmentations des salaires, car nous aurions une spirale inflationniste qui serait bien plus difficile à maîtriser. Donc c’est dur, et les faibles revenus souffrent le plus parce qu’ils dépensent – de loin – la plus grande proportion de leur revenu sur des éléments non discrétionnaires, comme l’alimentation, le logement et l’essence pour se rendre au travail. Donc c’est très dur, et c’est d’autant plus nécessaire que la Banque du Canada réduise les pressions inflationnistes aussi rapidement que possible.
Voir la VidéoComment est-ce que l'augmentation de l'immigration a changé le marché de l'habitation?
Le marché canadien de l’habitation est surchauffé depuis très longtemps. Pour diverses raisons, le gouvernement canadien a décidé en 2015 d’encourager davantage d’immigration au Canada, surtout d’immigrants qualifiés. Chaque année, le Canada a la plus forte croissance démographique parmi les grands pays industrialisés. La croissance est deux fois plus forte qu’aux États-Unis. Depuis que les politiques visant à augmenter l’immigration ont été adoptées, nous avons été loin de construire assez de logements supplémentaires pour toute cette nouvelle population. Notre demande de logements a augmenté bien plus vite que l’offre de logements, ce qui a certainement causé une augmentation des prix, maintenant avec le resserrement de la politique monétaire. Nous constatons qu’il y a une correction en cours. Les prix des maisons ont commencé à diminuer dans certaines régions du pays, et ils diminueront sans doute encore tant que la Banque du Canada augmente les taux d’intérêt. Avec le temps cependant, avec les nouveaux immigrants qui arrivent chaque année et l’offre de logements qui n’augmente nullement assez ni assez vite pour tous les loger, nous continuerons d’avoir une demande excédentaire encore un certain temps. Même si le marché de l’habitation va ralentir dans cette période de taux d’intérêt majorés, je ne prévois pas un effondrement. Nous verrons un ralentissement des prix et des ventes, mais il est très improbable que cela dure.
Voir la VidéoEst-ce que vous prévoyez que le BSIF éliminera le taux d'admissibilité actuel du test de résistance?
L’organisme de réglementation des institutions financières, le BSIF (Bureau du surintendant des institutions financières), a établi le taux d’admissibilité afin de vérifier si l’emprunteur pouvait assumer le prêt hypothécaire non seulement aux taux d’intérêt courants, mais aussi dans le cas où les taux augmenteraient de 2 points de pourcentage. Je ne prévois pas que le BSIF modifie le taux d’admissibilité dans un avenir prévisible, parce qu’il s’inquiète pour les ménages surendettés. De façon générale, le but même de la réglementation des institutions financières est de réduire le risque pour le prêteur. Donc je crois que le taux d’admissibilité et les autres conditions qui visent à vérifier que l’emprunteur pourra rembourser le prêt hypothécaire à l’avenir, pas seulement dans le présent, ne seront pas éliminés.
Voir la VidéoEst-ce que la SCHL est le seul assureur hypothécaire?
Il y a d’autres assureurs hypothécaires que la SCHL, qui est un organisme gouvernemental, une société d’État. Il y a aussi Sagen et Canada Guarantee. Ceux-ci sont des entreprises privées. Ils font la même chose. Ils fournissent une assurance prêt aux prêteurs, au cas où l’emprunteur ne rembourserait pas le prêt.
Voir la VidéoQue'est-ce que l'assurance prêt hypothécaire?
L’assurance prêt hypothécaire est une assurance pour le prêteur. Le prêteur est protégé au cas où l’emprunteur ne peut pas rembourser le prêt. Ce n’est pas une assurance vie. C’est un produit qui réduit le risque du prêt pour l’emprunteur.
Voir la VidéoComment est-ce que l'acheteur d'une première maison peut accéder au marché immobilier?
De toute évidence, ce n’est pas tout le monde qui peut acheter une maison. C’est malheureux, mais c’est la réalité. Le plus important est d’avoir un montant pour une mise de fonds et une très bonne cote de crédit. Et on y arrive en étant très prudent avec ses finances. L’essentiel est de dépenser moins que vous gagnez. Ainsi, vous pouvez mettre de l’argent de côté pour une mise de fonds, et vous aurez un jour un montant suffisant de sorte que vous n’aurez pas besoin d’emprunter plus que 80 % de la valeur de votre maison.
Voir la VidéoQu'est -ce qu'un point de base?
Un point de pourcentage, 1 %, c’est 100 points de base. C’est une définition : 1 % égale 100 points de base. Quand la Banque du Canada augmente les taux de 0,25 %, c’est 25 points de base.
Voir la VidéoEst-ce que lest courtiers hypothécaires sont réglementés?
Absolument. Ils sont soumis à des examens. Ils doivent répondre à diverses exigences. Ils doivent obtenir une approbation réglementaire, et il y a des règles très strictes sur l’éthique et le comportement des courtiers hypothécaires. C’est une activité hautement réglementée.
Voir la VidéoComment est-ce qu'un courtier hypothécaires est rémunéré?
Le courtier hypothécaire est payé par le prêteur, pas par l’emprunteur. Ainsi, il travaille pour vous, mais c’est le prêteur que vous choisissez qui paie sa rémunération.
Voir la VidéoQuels sont les plus populaires : les prêts hypothécaires à taux fixe ou à taux variable?
Historiquement, les prêts hypothécaires à taux fixe étaient de loin les plus répandus au Canada. Aujourd’hui encore, 75 % de la dette hypothécaire est à taux fixe. Cependant, ces dernières années quand les taux d’intérêt baissaient fortement, les prêts à taux variable ont gagné beaucoup de terrain car leur taux était tellement plus bas que pour les prêts à taux fixe. Comme cet écart s’est élargi, les prêts à taux variable sont devenus très populaires. Environ 65 % des prêts contractés ces trois dernières années sont à taux variable.
Voir la VidéoEst-ce que cette tendance va continuer? (Suivi de la question précédente)
Les taux d’intérêt étaient exceptionnellement bas en raison de l’assouplissement de la politique monétaire dans le contexte de la pandémie. Pour amortir le choc de la pandémie, la Banque du Canada a baissé les taux d’intérêt jusqu’à des niveaux inédits, à peine 25 points de base, soit 0,25 %, pour le taux à un jour. Maintenant, elle revient à la normale. En d’autres termes, elle revient à des taux d’intérêt d’un niveau normal, plus viable. Voilà qui nous dit que nous ne verrons pas les taux d’intérêts retrouver les bas niveaux que nous venons de connaître depuis 2020. Il est donc temps de choisir un taux fixe pour son prêt hypothécaire, parce que les taux ne vont qu’augmenter à l’avenir.
Voir la VidéoComment est-ce que les taux variables sont fixés?
Habituellement le taux d’un prêt hypothécaire à taux variable est fonction du taux préférentiel. Quand la banque centrale décide de resserrer la politique monétaire, elle augmente le taux cible à un jour. Aussitôt, le taux préférentiel augmente d’autant, ainsi que le taux variable – ou ajustable – puisqu’il est lié au taux préférentiel. Le taux variable est habituellement un peu inférieur au taux préférentiel, mais pas nécessairement. Quand la Banque du Canada change son taux, vous voyez rapidement un ajustement de votre taux hypothécaire.
Voir la VidéoQuelle est la meilleure facon de gérer une dette de carte de crédit?
Si vous payez le montant de votre relevé en entier chaque mois, vous obtenez un prêt de 30 jours sans intérêt. Pourquoi ne pas en profiter? Une carte de crédit est un moyen pratique de payer, mais pas un bon moyen d’emprunter.
Voir la VidéoEst-ce qu'il est avantageux de consolider ses dettes?
Il faut voir selon les paiements que vous faites. Si vos dettes sont sur votre carte de crédit, alors il est assurément avantageux de les consolider dans votre prêt hypothécaire, parce que le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire n’est qu’une petite fraction des taux d’intérêt sur les cartes de crédit. De fait, la dette sur une carte de crédit est probablement la pire dette, parce qu’elle grimpe si rapidement.
Voir la VidéoPourquoi est-ce que les Canadiens devraient se soucier de l'inflation?
L’inflation affecte votre pouvoir d’achat. Nous avons souffert récemment, avec une inflation de plus de 8 % au Canada. Que ce soit pour l’essence, les aliments, les logements ou les loyers, tous les prix sont affectés par la hausse des prix et des salaires. Si un cercle vicieux s’installe, du fait que les gens prévoient que les prix augmenteront et donc demandent des hausses de salaire, l’inflation devient intégrée au système. Il devient alors difficile de la faire baisser. Aujourd’hui, la Banque du Canada essaie d’éviter ce scénario afin de pouvoir vaincre l’inflation rapidement et ainsi éviter la flambée des taux d’intérêt qui a été vue au début des années 1980.
Voir la VidéoEst-ce que les Canadiens devraient faire des recherches sur le marché des prêts hyothécaires?
Ils ne sont pas tous les mêmes, et ils sont assortis d’une multitude d’options. Voilà une des principales raisons de faire appel à un courtier hypothécaire, pour qu’il vous aide à prendre les décisions en vous expliquant toutes les options. Si vous vous adressez à une seule institution, vous ne verrez qu’une offre très limitée, alors qu’il y a des centaines de possibilités différentes sur le marché.
Voir la VidéoComment est-ce que le taux d'un prêt hypothécaire à taux fixe est déterminé
Le taux d’un prêt hypothécaire à taux fixe est généralement lié au rendement des obligations à cinq ans du gouvernement du Canada. Chaque banque ou autre prêteur prend ses propres décisions sur les taux de ses prêts hypothécaires. Il n’y a pas un taux fixe unique. Il y a un éventail de taux fixes, selon divers aspects de la situation de l’emprunteur. Dans tous les cas, les taux fixes sont fonction de l’évolution des taux du marché.
Voir la VidéoEst-ce qu'un prêt hypothécaire à taux fixe est plus avantageux qu'un prêt hypothécaire à variable?
Il n’y a pas une réponse universelle à cette question. Tout dépend. Il faut voir la situation de chaque ménage pour prendre cette décision hypothécaire. Ce que nous voyons aujourd’hui, c’est qu’entre les prêts à taux fixe et les prêts à taux variable, l’écart est de plus en plus mince. Par conséquent, la décision n’est pas aussi facile qu’elle pouvait l’être il y a un an ou deux, quand les taux variables étaient beaucoup plus bas que les taux fixes.
Voir la VidéoComment est-ce que le taux d'admissibilité affecte les Canadiens sur le long terme?
Le taux d’admissibilité est fixé par les instances de réglementation, et celles-ci ont déclaré que le taux d’admissibilité doit être soit 5,25 %, soit 200 points de base – donc 2 points de pourcentage – de plus que votre taux hypothécaire contractuel. Aujourd’hui, que ce soit pour un prêt à taux variable ou un prêt à taux fixe, le taux d’admissibilité est 200 points de base de plus que votre taux hypothécaire contractuel.
Voir la VidéoComment est-ce que le taux de la Banque du Canada influence la demande de logements?
Des taux d’intérêt plus élevés font qu’il est plus coûteux d’acheter une maison, donc les banques et autres prêteurs seront plus réticents à vous accorder des fonds pour votre maison. Comme des taux plus élevés augmentent les coûts, des taux plus bas réduisent les coûts. Dans le monde d’aujourd’hui, alors que les taux d’intérêt grimpent, c’est une toute nouvelle expérience pour de nombreuses personnes qui n’ont pas vu des taux d’intérêt en hausse depuis bien longtemps.
Voir la VidéoQuelle est la différence entre un prêt hypothécaire à taux variable et à taux adjustable?
Les deux sont semblables dans le sens où votre taux hypothécaire change selon l’évolution du taux d’intérêt du marché. La différence est qu’avec un taux variable, habituellement votre paiement mensuel ne change pas; ce qui change selon que le taux monte ou baisse, c’est le pourcentage de votre paiement mensuel qui est affecté aux intérêts par opposition au capital. Par contre avec un taux ajustable, votre paiement mensuel change dès que changent les taux d’intérêt du marché. Vous devez donc savoir que vous devrez immédiatement payer des mensualités majorées si les taux d’intérêt augmentent, ou vous paierez moins si les taux baissent.
Voir la VidéoPourquoi est-ce que les Canadiens devraient faire appel à un spécialiste hypothécaire?
Obtenir un prêt hypothécaire n’est pas un projet qui se prête à l’improvisation. C’est compliqué, et il est crucial de faire appel à quelqu’un qui s’y connaît dans toutes les options possibles, qui peut présenter un éventail de choix de prêteurs et de conditions hypothécaires, et qui vous aidera à comprendre ce qui est important et ce qui est le plus avantageux pour vous et votre famille.
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