Changement de maison.

Sachez à quoi vous en tenir pour ce qui est de transporter votre prêt hypothécaire.

Aperçu

La vie change constamment, que ce soit au travail ou dans votre famille, à mesure que vous passez d’une étape à l’autre. Cela étant, vous constatez peut-être que votre logement ne convient plus à vos besoins.

Si vous vous sentez à l’étroit dans votre petit appartement, ou s’il y a un bébé en route, il est peut-être temps de chercher plus grand! Si au contraire vous trouvez que votre maison est trop grande ou exige trop d’entretien, il est peut-être temps de chercher plus petit!

Quelle que soit la raison pour laquelle vous envisagez de changer de logement, il y a des choses à prendre en compte, comme votre prêt hypothécaire et les coûts que pourrait engendrer un changement.

Si vous voulez une maison plus grande ou plus petite et pensez en changer au cours d’un cycle hypothécaire, il y a quelques facteurs à considérer. D’abord, faire tout changement à votre prêt hypothécaire avant l’échéance est considéré comme une résiliation du contrat hypothécaire.

Transportabilité

Si votre prêt hypothécaire est transportable, il vous sera beaucoup plus simple de changer de maison. La transportabilité signifie que vous pouvez garder le prêt hypothécaire (y compris son taux et ses conditions) que vous avez pour votre maison actuelle et l’utiliser pour une autre maison. Le transport est possible seulement si vous achetez une nouvelle propriété au même moment où vous vendez votre maison actuelle. Au contraire du refinancement hypothécaire, le transport ne vous oblige pas à résilier votre hypothèque ou à payer des pénalités.

Tenez Compte Des Pénalités

Si vous résiliez votre prêt hypothécaire, il y a des pénalités à payer puisqu’il s’agit d’un contrat. Le montant de la pénalité dépendra du type de prêt hypothécaire que vous avez (taux variable ou taux fixe) et du temps restant à votre terme (1 an, 2 ans, etc.). Habituellement, les pénalités sont calculées selon l’une ou l’autre de deux méthodes :

Différentiel de taux d’intérêt
Au Canada, il n’y a pas de règle universelle sur le calcul du différentiel de taux d’intérêt (DTI), qui peut ainsi varier grandement d’un prêteur à l’autre. La raison en est que différents taux de référence sont utilisés. Cependant, le DTI est habituellement déterminé en fonction de deux éléments :

  • Le solde du prêt;
  • La différence entre le taux d’intérêt d’origine et le taux d’intérêt qu’un prêteur peut demander aujourd’hui.

Idéalement, vous devriez tenir compte de ce que serait la pénalité selon le DTI avant de décider de résilier votre prêt hypothécaire. Vous verrez que ce n’est pas toujours la meilleure option.

Trois mois d’intérêts
Dans certains cas, la pénalité pour la résiliation de votre prêt hypothécaire est simplement l’équivalent de trois mois d’intérêts. Un prêt hypothécaire à taux variable prévoit habituellement cette pénalité.

Nouvelle Vérification De L’admissibilité

Si vous ne pouvez pas transporter votre prêt hypothécaire, vous devrez repasser par le processus d’admissibilité pour obtenir un nouveau prêt hypothécaire, aux taux actuels des prêteurs, selon les plus récentes règles imposées par le gouvernement – y compris le « test de résistance ».

Si vous êtes propriétaire de votre maison depuis longtemps, vous n’avez pas encore eu à passer le test de résistance. Si vous achetez une nouvelle maison, avec un nouveau prêt hypothécaire, il est important de savoir de quoi il s’agit, car c’est une exigence de l’admissibilité.

Le test de résistance a été institué en octobre 2016 pour les prêts hypothécaires assurés (mise de fonds inférieure à 20 %). Cependant, depuis le 1er janvier 2018, le test est d’application pour tous les prêts hypothécaires. Ce test vise à déterminer si l’acheteur d’une maison aura les moyens de faire les versements sur le capital et les intérêts au cas où les taux d’intérêt augmenteraient. Le test est effectué en fonction du plus élevé entre le taux de référence sur 5 ans de la Banque du Canada et le taux contractuel du client majoré de 2 %.

Passer à une plus grande maison peut être extrêmement emballant – et gratifiant – à condition de tenir compte de tous les coûts. Il faut penser, par exemple, aux éléments suivants :

  • Ce qu’il coûtera de vendre votre maison actuelle;
  • Le prix d’achat de la nouvelle maison;
  • Les droits de cession immobilière;
  • Les commissions d’agent d’immeuble (habituellement de 2,5 à 5 % du prix de vente d’une maison);
  • Les coûts courants d’une propriété.

Si vous passez d’un condo à une maison unifamiliale, vous ferez l’économie des frais de condo, mais vous devrez assumer vous-même tous les frais d’entretien de votre maison. Comme principe directeur, il est bon de mettre de côté 1 % du prix d’achat de votre nouvelle maison, par année, pour l’entretien. Par exemple, si vous achetez une nouvelle maison de 600 000 $, vous voudriez économiser 6000 $ par année.

Déménager dans une plus grande maison est à la fois emballant et intimidant – mais entièrement faisable avec une bonne préparation.

Acheter une plus grande maison n’est pas la seule fois où les choses peuvent changer pour votre maison et votre hypothèque. Il arrive un moment où la propriété d’une maison devient inutilement onéreuse. Peut-être est-ce que les oiseaux ont quitté le nid et que vous n’avez plus besoin de tant de chambres à coucher. Quelle que soit la raison, opter pour une plus petite maison est tout indiqué quand vous n’avez plus besoin d’une grande. Peut-être voulez-vous échanger votre maison à deux étages pour un bungalow, une maison en rangée ou un beau petit appartement! Tout comme il y a de nombreuses options pour ceux qui cherchent un logement plus grand, il y a un vaste choix pour ceux qui cherchent plus petit.

Un propriétaire qui a la chance d’avoir fini de rembourser son hypothèque et qui veut maintenant une plus petite habitation pourrait toucher un beau surplus d’argent.

Quelle que soit votre situation actuelle, il faut savoir qu’il y a des coûts à prévoir en vendant sa maison pour emménager dans un logement plus petit ou plus abordable. Il y a par exemple :

  • Les commissions d’agent immobilier, qui peuvent aller de 2,5 à 5 % du prix de vente de la maison;
  • Les frais de clôture et frais juridique, qui peuvent représenter de 1 à 4 % du prix d’achat de la nouvelle maison;
  • Des frais divers tels que déménagement, nouveaux électroménagers ou nouveau mobilier;
  • Les frais de copropriété, si vous achetez un condo ou une maison en rangée – et ce, même si vous n’avez plus d’hypothèque.

La plupart des gens qui optent pour une plus petite maison le font parce qu’ils sont à la retraite ou qu’ils n’ont plus d’enfants à la maison. Cependant, si vous le faites simplement pour mieux gérer votre hypothèque ou vos frais d’entretien, vous pouvez envisager une autre option : le prêt hypothécaire inversé. Un prêt hypothécaire inversé est un prêt garanti par la valeur de votre maison. Cette possibilité, qui s’offre uniquement aux personnes de 55 ans ou plus, permet de transformer jusqu’à 55 % de la valeur de la maison en argent non imposable. Avec un prêt hypothécaire inversé, vous restez propriétaire de votre maison, et vous pouvez utiliser le prêt pour payer des frais ou rembourser des dettes. Le prêt doit être remboursé le jour où vous décideriez de déménager et de vendre la maison.

Peu importe si vous passez à une maison familiale plus grande ou à un condo plus confortable, un professionnel des Centres hypothécaires Dominion peut vous aider à faire la transition et assurer votre succès financier futur, de sorte que vous puissiez continuer de vivre la vie de vos rêves!